最近有不少粉丝私信问我，银行客户经理推荐的贷款方案是否绝对安全。今天咱们就通过三个典型案例，聊聊这个看似遥远实则可能触及的违法发放贷款罪。本文深度解析信贷业务中的"高压线"，从基层员工到机构负责人都会涉及的关键风险点，带你看懂哪些操作可能踩雷，记得看到最后的合规建议！

一、信贷员老王的"人情债"

2019年某城商行客户经理王某，在明知借款人存在虚假购销合同的情况下，仍然审批发放了200万经营贷。这事儿得从借款人张某说起...

张某拿着伪造的建材采购合同申请贷款，老王其实在实地调查时就发现了问题：

• 合同公章与供应商实际名称不符
• 交易流水存在PS痕迹
• 仓库现场根本没有对应存货

但碍于多年老同学关系，老王还是通过了审批。结果贷款逾期后牵出违法发放贷款罪，最终王某被判有期徒刑两年，并处罚金五万元。

二、支行长的"业绩冲动"

某股份制银行支行长李某，为完成季度考核指标，指使团队批量操作：

1. 放宽小微企业授信准入标准
2. 默许客户经理伪造征信报告
3. 对关联交易视而不见

半年内违规发放贷款1.2亿元，造成实际损失超3000万。这个案例的特别之处在于...

【重点注意】

虽然李某没有直接参与造假，但作为管理者默许下属违规操作，同样构成共同犯罪。法院判决时特别强调："金融机构管理人员对下属违法行为的放任态度，应当认定为故意犯罪。"

三、抵押评估的"暗箱操作"

2021年某农商行与评估公司合谋，将工业厂房的评估价虚高至市场价的3倍。这里有个关键细节容易被忽视...

信贷部负责人周某收受评估公司贿赂，在明知存在以下问题的情况下仍审批贷款：

• 土地性质为集体用地
• 实际建筑面积缩水40%
• 周边同类物业成交价明显偏低

案发后经审计发现，该笔贷款抵押物真实价值仅覆盖贷款本金的30%，直接导致银行损失800余万元。

实务中的风险边界

从这三个典型案例可以看出，违法发放贷款罪的认定有三大核心要件：

1. 主观上的故意或重大过失
2. 违反国家规定发放贷款
3. 造成重大损失或具备其他严重情节

特别提醒

很多从业人员存在误解，认为只要贷款最终收回就不构成犯罪。实际上，根据最高院司法解释，违法发放贷款数额在200万元以上，或造成直接经济损失50万元以上即达到立案标准。

合规操作指南

结合最新监管要求和司法实践，建议金融机构重点关注：

• 建立双人调查机制避免个人舞弊
• 引入第三方数据交叉验证
• 完善贷后管理预警系统

对从业人员来说，记住三个"绝不"原则：

1. 绝不代客户填写申请资料
2. 绝不省略必要的现场核查
3. 绝不参与任何形式的材料造假

信贷业务本质是经营风险，但合规底线不容突破。这些血淋淋的案例警示我们，在业绩压力和人情往来面前，更要守住法律红线。希望今天的分享能帮大家在展业过程中避开雷区，既要做好金融服务，也要保护好自己！