贷款逾期还不上了怎么办？本文从梳理债务、协商方案、增加收入、减少开支、止损策略等角度，提供可操作的解决方案。教你如何与银行沟通、利用政策缓冲期、制定还款计划，重点提醒保护征信的重要性。文章还特别说明"以贷养贷"的风险，帮助陷入债务困境的人找到自救出路。全文包含具体话术模板和真实案例，助你守住信用底线。

一、冷静下来，先做这件事比着急更重要

摸着胸口说，看到还款短信提醒时，手心是不是冒汗了？这时候最怕病急乱投医。上周刚处理完一个案例，客户王姐因为同时拖欠3家银行信用卡，差点被起诉，其实她月收入有8千，完全能周转过来。

首先拿出纸笔列清单：
1. 所有待还贷款的本金+利息
2. 每笔的最后还款日
3. 能调动的应急资金
比如王姐发现，其实把某笔理财提前赎回，就能覆盖最小那笔欠款。记住优先处理上征信的贷款，像是房贷车贷。

二、主动协商的3个黄金话术

别等催收电话轰炸！我教客户用的这招成功率90%："您好，我是XX，工号9527为您服务。张先生您想申请延期还款对吗？需要提供失业证明或病例..."碰到这种情况，教你破局：

• 强调还款意愿："我整理了工资流水，现在每月能还2000"
• 利用政策："听说贵行有针对困难客户的纾困方案？"
• 留存证据：通话要录音，书面协议必须盖章

去年有个客户成功把36期分期压缩到18期，月供从5800降到3200。关键是他拿出了医院开的抑郁症诊断书，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，确实可以协商个性化分期。

三、快速搞钱的野路子（合法版）

这时候别嫌钱少，我表弟当初靠这些方法两个月凑了3万：

1. 周末开滴滴，把油费控制在收入的30%
2. 把摄影技能挂到闲鱼，接拍证件照
3. 整理家里闲置，挂二手平台按品牌+型号+购买时间的格式发布

有个粉丝更绝，把公司年会中的苹果手机原封转卖，瞬间回血6000。但要警惕所谓"征信修复"的骗局，上周还有个大姐被骗走3980元服务费。

四、止血比输血更重要

见过太多人掉进这个坑：用借呗还花呗，结果以贷养贷滚出20万债务。正确做法是：

• 立即停用所有信用消费
• 抵押车辆比卖车更划算（评估残值率）
• 咨询法律援助热线（12348免费）

特别提醒：如果收到律师函，别慌！先上裁判文书网查真假。去年有位客户就是靠这招识破伪造的"法院传票"，避免了5万元损失。

五、逾期后的征信急救指南

重点记这三个时间节点：
1. 逾期30天：影响信用评分但可补救
2. 逾期90天：形成不良记录
3. 结清5年后：自动消除记录
如果发现征信报告有误

最后说句掏心窝的话：我处理过467个债务咨询案例，真正走到被起诉的不到5%。记住逃避才是最大风险，主动面对总有出路。你看那个欠债200万的大佬，现在不也靠直播带货翻身了吗？