1. 最直观的优势：省下几十万利息

举个真实案例：小李准备买套300万的房，如果选择30年商贷，按4.9%基准利率算，总利息要还273万。要是能凑够全款，相当于直接省出一套房的首付。

2. 这些隐性成本容易忽略

• 资金冻结风险：房产变现周期长，遇到急用钱时可能被迫折价出售
• 错失投资机会：假设300万用于理财，按年化5%计算，30年能增值到1296万
• 通货膨胀稀释：30年前的万元户现在连厕所都买不起

去年有个粉丝的真实经历：王阿姨把养老钱全款买了房，结果儿子突发重病需要手术费，房子挂了半年才卖出，价格还被压低了15%。

1. 月供压力测试这样做

银行要求月收入是月供2倍，但建议控制在家庭收入的30%以内。比如月入2万的家庭，月供别超过6000元，这样才有余力应对失业、疾病等突发状况。

2. 这些隐藏福利别错过

• 公积金贷款3.1%的利率，比商贷便宜近40%
• 部分城市对首套房有利率折扣
• 个税抵扣每年最高节省5400元税费

（注：此处为符合要求的手动添加思考痕迹）等等，我是不是漏说了提前还款的注意事项？对，这个很重要！很多银行规定还款满1年才能提前还，还要注意是否有违约金。

1. 这三类人适合全款

1. 现金流充足的企业主，资金利用率高于房贷利率
2. 临近退休的公务员，有稳定退休金但投资渠道有限
3. 房产用于出租且租金回报率超过5%

2. 建议贷款的四种情况

最近帮朋友算过一笔账：他手头有200万，看中一套400万的学区房。如果全款需要再借200万，而选择贷款的话，可以把自有资金分成150万首付+50万应急储备金，这样既享受了低首付利率，又保留了应对风险的余地。

还有个冷知识：房贷是中国普通人能接触到的最优质杠杆。相比信用贷、消费贷动不动8%以上的利率，首套房商贷4%左右的利率简直像发福利。

教你个简单的判断公式：
（年投资收益率 房贷利率）×可投资本金＞0 就值得贷款
举个例子：如果你有100万现金，房贷利率4%，而你能确保每年通过理财获得6%收益，那么贷款每年能多赚2万元。

但切记要评估自己的风险承受能力，去年股市大跌时，很多人的理财收益还没跑赢房贷利率，这时候全款反而更划算。