最近有粉丝在后台问我："老哥，我媳妇住院了急需用钱，贷款必须本人办吗？"这个问题看似简单，但里面的门道可不少。今天咱们就掰开揉碎了聊透，从银行柜台到手机APP，从夫妻共同借款到特殊情况代办，把各种场景都捋清楚。关键要记住：本人参与≠必须到场，签字画押≠全程跟进，具体怎么操作，往下看你就明白了！

一、银行线下贷款：这3个环节躲不开

上周陪朋友去银行办房贷，亲眼见证了整个流程。首先要明确：面签环节必须本人到场，银行要现场核验身份证、录指纹，还要签十几份文件。不过现在很多银行开通了视频面签，比如建行的"云贷款"就能远程办理。

• 必须本人环节：合同签署、抵押登记、放款确认
• 可委托环节：材料准备、资质预审、进度查询
• 特殊情况：重病可申请上门服务（需三甲医院证明）

二、线上贷款：一部手机全搞定？

现在年轻人最喜欢用某呗、某粒贷，但要注意首次申请必须本人操作！去年我表弟借网贷，想用他爸手机号注册，结果人脸识别直接给卡住了。这里有个重要提示：

1. 手机银行APP贷款：全程自主操作
2. 第三方平台贷款：首次需刷脸验证
3. 循环额度使用：二次借款可委托（需提前设置授权）

三、特殊情况代办指南

前阵子邻居老张突发脑梗住院，急需办理抵押贷款。这种情况怎么办？我们咨询了5家银行，总结出可行方案：

• 持公证委托书：需提前在公证处办理（耗时3-5天）
• 特殊情况绿色通道：部分银行提供上门服务（收取300-500服务费）
• 监护人代理：需提供法院判决书或监护证明

四、夫妻共同借款要注意

我表姐去年买房时就栽在这块。虽然主贷人是她老公，但所有共同借款人都要现场签字。这里有个坑要注意：

• 房贷：必须双方到场签抵押合同
• 信用贷：主贷人办理即可（个别银行要求配偶知情确认）
• 经营贷：实际控制人必须到场（哪怕不是借款人）

五、这些"代办"千万别信！

上个月有个粉丝差点被骗，对方声称"交5000元包办贷款"。这里划重点：

1. 声称"不需要本人"的中介：99%是骗子
2. 要求提供验证码的：立即拉黑
3. 前期收费的：银保监会明令禁止

最后说句掏心窝的话：贷款这事千万不能图省事。我见过太多因为代办引发的纠纷，轻则影响征信，重则背上莫名债务。如果实在无法亲自办理，建议优先考虑银行的远程服务，或者通过正规渠道办理委托公证。毕竟涉及到钱的事，再小心都不为过！