最近老有粉丝私信问我：贷款利息到底多高算违法？听说36%是高利贷红线？别急！今天咱们就掰开揉碎了讲清楚，从法律条文到真实案例，教你避开那些"披着羊皮的狼"的贷款套路。重点来了：民间借贷年利率超15.4%就可能不受法律保护，金融机构超过36%直接踩雷！文章最后还准备了三个自保锦囊，看到就是赚到！

一、法律怎么界定高利贷？

摸着良心说，这些年关于高利贷的标准变了好几次。现在主要看两个文件：

• 2020年新规：民间借贷司法保护上限调整为LPR的4倍（现在约15.4%）
• 金融机构：综合年化利率不得超过36%

举个栗子🌰：小王在网贷平台借了5万，合同写着月息2%，但实际要收服务费、担保费，算下来年利率38%...这时候赶紧报警！这已经超过法定上限了。

二、民间借贷和金融机构有啥区别？

别以为都是借钱就一样！这两类机构的法律待遇天差地别：

1. 民间借贷
   • 个人对个人：必须签书面合同
   • 企业间借贷：不能以放贷为业
   • 超过LPR4倍部分：法院不支持
2. 金融机构
   • 必须持牌经营
   • 不得收取砍头息
   • 总费用年化≤36%

注意！有些网贷平台会玩文字游戏，把利息拆分成管理费、手续费，这种实际利率可能翻倍！

三、遇到高利贷怎么办？

记住这三个救命锦囊：

1. 保存所有凭证：聊天记录、转账记录、合同原件
2. 学会计算真实利率：用IRR公式别被APR忽悠
3. 及时举报：银保监会投诉电话12378

去年有个案例：李女士借款10万，实际到手8万，每月还5000。用IRR计算实际年利率高达78%！最后法院判决只需偿还本金+合法利息。

四、这些套路要当心

• "低息"广告背后藏服务费
• 续借时强制提高利率
• 故意制造逾期收违约金

最近新型套路更隐蔽：比如要求购买高价会员资格才能放款，这本质上就是变相高利贷！

说到底，借钱时一定要擦亮眼！遇到利率过高的情况，记住法律永远是你的后盾。建议大家收藏这篇文章，转发给身边需要的人，说不定哪天就能救急！