最近收到好多粉丝私信问申请房贷到底要准备哪些材料，今天我就把银行审核的全流程掰开揉碎讲明白。说实在的，第一次办房贷的朋友确实容易犯懵，光听银行说要这个证明那个文件就头大。别慌，这篇干货帮你理清思路，从材料准备到流程步骤，再到避坑技巧，连银行经理不会明说的小门道都告诉你，特别是那些容易卡壳的关键环节，我都用黑体字标出来了，记得重点看！

一、材料准备别马虎

上周有个粉丝拿着缺东少西的材料跑了三趟银行，气得直跺脚。其实只要提前备齐这五类材料，基本就能顺利过审：

• 身份证明材料

  夫妻双方身份证原件别忘带，要是离异的朋友记得带上离婚证和财产分割协议。有个冷知识：临时身份证也能用，但必须搭配户口本原件。

• 收入证明

  单位开的收入证明要盖鲜章，月收入得是月供的两倍以上。比如月供8000，收入证明得写16000。自由职业者可以用纳税证明+银行流水组合拳，不过要注意流水必须连续12个月。

• 购房资料

  购房合同原件带全，首付款发票要开发商盖章。这里有个坑：首付必须来自自有资金，千万别用信用贷凑首付，银行查出来直接拒贷。

• 征信报告

  提前在人民银行官网申请，注意近两年别超过6次查询记录。重点看有没有当前逾期，有的话赶紧处理，等更新征信后再申请。

• 婚姻证明

  已婚带结婚证，单身要去民政局开证明。有个粉丝因为户口本婚姻状态没更新，白等了两周审批，这种低级错误千万别犯。

  

二、办理流程有讲究

上周陪朋友走完整个流程，发现银行审批比想象中复杂，给大家画个路线图：

1. 初审预审

   先找信贷经理预审材料，这时候可以问清楚贷款利率浮动空间，有些银行对优质客户能给到LPR减20基点。

2. 面签环节

   夫妻必须同时到场，要签二十多份文件。特别注意借款合同里的提前还款条款，有的银行收3%违约金。

3. 抵押登记

   现在很多城市可以线上办理，但还是要跑趟房管局拿他项权证。记得带不动产登记申请书，开发商提供的。

4. 放款时间

   正常1个月左右，年底可能要等更久。急用钱的朋友可以选额度充足的银行，四大行通常放款更快。

   

三、避坑指南要牢记

去年帮表弟办贷款踩过的雷，总结成这四条血泪经验：

• 流水不够怎么办？

  可以增加父母担保，但担保人也要打征信报告。或者把年终奖、公积金都算进收入，提供补充证明材料。

• 征信有小逾期

  5年内有3次以内逾期可以写情况说明，重点强调非恶意逾期，比如疫情期间工资迟发导致。

• 选等额本金还是等额本息

  月供压力大的建议选等额本息，总利息多但前期压力小。有提前还款计划的选等额本金更划算。

• 开发商资质问题

  碰上开发商五证不全，银行根本不放贷。交定金前一定查清预售许可证编号，在房管局官网能查到。

  

四、常见疑问解答

• 公积金贷款要多准备什么？

  除了基础材料，还要连续缴存证明，本地户口需缴满1年，外地户口要2年。

• 二手房贷有什么不同？

  需要提供房产评估报告，评估价影响贷款额度。建议选银行合作评估公司，避免评估价过低。

• 自由职业怎么证明收入？

  提供营业执照+对公账户流水，或者支付宝/微信年度账单，但需要银行特批。

最后唠叨句，现在银行审核越来越严，建议提前3个月做准备。特别是征信和流水这些需要时间积累的材料，临时抱佛脚肯定来不及。要是还有拿不准的问题，欢迎在评论区留言，看到都会回复！