还在为房贷利息发愁？这篇文章用最直白的语言，带你搞懂等额本息和等额本金的计算门道。揭秘LPR动态调整规律，教你用信用评分争取优惠利率。文末附赠银行经理不会明说的压利率诀窍，学会这些算法能帮你省下好几万！

一、房贷利率的底层逻辑

二、两种还款方式大不同

1. 等额本息（每月固定还款）
   计算公式：月供贷款总额×月利率×[(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}
   比方说贷100万30年还清，利率4.8%的话，月供就是5246元。前5年还的利息占月供的70%，适合收入稳定的上班族。
2. 等额本金（月供逐月递减）
   首月月供贷款总额÷还款月数 +（贷款总额×月利率）
   同样贷100万30年，首月要还6777元，每月递减11元。总利息比等额本息少17万，但前期压力大，适合预计收入会增长的人群。

三、影响利率的隐藏因素

• 信用记录：有连续三次逾期记录的话，利率可能上浮30%
• 职业性质：公务员比个体户通常低0.3-0.5%
• 存款理财：在某银行有50万以上存款的客户可谈利率优惠
• 贷款期限：5年期利率比20年期的平均低0.8%

四、压利率的实战技巧

五、提前还款怎么选时机