还在纠结等额本金和等额本息的区别？这篇干货告诉你真实还款内幕！从计算公式到案例对比，手把手教你怎么选贷款方案最划算。本文深入剖析两种还款方式的隐藏成本，特别提醒注意「资金利用率」和「提前还款时机」两大关键点，更有银行经理不会说的3个压息技巧，让你少花冤枉钱！

一、等额贷款的核心秘密：拆解月供构成

• 利息部分：100万×4.9%÷12≈4083元
• 本金部分：5300-40831217元

二、两种还款方式深度PK：选错多花10万

1. 等额本息：月供固定适合这些人

• 公务员/教师等稳定收入群体
• 有投资理财习惯的借款人
• 计划5年内换房的人群

总利息：182万月供：10614元前5年已还利息：约48.6万（占26.7%）

2. 等额本金：总利息少但有门槛

1. 首期还款压力大（比等额本息高30%）
2. 影响其他贷款审批（负债比会飙升）
3. 资金机会成本（多还的本金无法投资）

总利息：147万（省35万）首月还款：13722元（比等额本息高29%）

三、银行不会说的压息妙招

1. 黄金还款周期：第3-7年

2. 双周供的隐藏福利

• 每年多还1个月本金（26期×252周）
• 复利计算方式产生滚雪球效应

3. LPR转换的窗口期

重要提醒：部分银行允许每年申请一次利率调整，记得主动联系客户经理！

四、终极选择指南：5个自测问题

1. 未来5年是否有大额支出计划？
2. 当前收入是否稳定且有增长空间？
3. 手头闲置资金年化收益能否超过5%？
4. 是否考虑5年内出售房产？
5. 每月可承受的还款波动幅度？