最近收到好多粉丝私信，说最怕收到法院传票。其实银行起诉是有流程的！今天咱们就唠唠贷款逾期的那些时间线，重点说说90天红线期和5年诉讼时效，再教大家三招应对策略。文末还准备了真实案例解析，看完你就知道怎么保护自己啦！

一、逾期后的三个阶段

先说个冷知识，银行其实有专门的催收流程表。上个月我去银行办事，刚好看到他们的内部手册...

• 第1-30天：每天短信轰炸，偶尔温柔提醒
  这时候客服语气最温和，我有次晚还了三天，人家还说"理解您可能遇到困难"
• 第31-90天：电话频率翻倍，可能上门核查
  记得小王说他逾期两个月时，银行直接找到单位了，吓得他赶紧借钱
• 超过90天：进入法律程序倒计时
  重点来了！这个时间点银行会把案子转给法务部，我表姐就是在第95天收到的律师函

二、银行起诉全流程详解

根据《民法典》第675条，起诉时间其实有讲究。去年有个案子特别典型...

1. 逾期满3个月启动内部评估
2. 法务部收集证据链（包括通话录音！）
3. 向法院提交诉讼材料
4. 立案后15天内送达传票

注意！诉讼时效只有5年，但别以为过了五年就安全了。上个月有个粉丝就是被银行续签了债权...

三、聪明人的应对秘籍

上个月帮粉丝做了个债务规划，成功避免了起诉。关键就这三步：

• 30天内：主动联系说明情况
  举个真实例子：小李用"工资延迟发放"的理由，争取到15天宽限期
• 60天内：申请个性化分期
  重点！现在很多银行有停息挂账政策，记得要说"想申请债务重组"
• 90天临界点：准备法律应对
  这时候要收集所有还款记录，我有次帮朋友整理出20页证据，最后调解成功了

四、这些坑千万别踩！

上个月接的咨询里，80%的人都犯了这两个错误：

1. 拒接催收电话（会被认定恶意拖欠）
2. 私下转账给催收员（必须走对公账户！）

特别提醒！如果收到12368发来的短信，那才是真的法院通知。其他号码发的"起诉警告"多半是催收套路...

五、真实案例启示录

去年有个客户欠了15万，逾期297天才被起诉。法院最后判了...

• 需偿还本金+24%年利息
• 承担2000元诉讼费
• 但成功争取到36期分期

通过这个案子我们发现，积极应诉反而能降低损失。法官亲口说，最反感玩失踪的债务人...

最后唠叨一句：逾期不可怕，关键要懂法！看完记得转发给需要的朋友，下期咱们聊聊如何修复征信，点个关注不走丢～