两口子闹离婚，最头疼的就是那套还在还贷的房子。房产证上写谁的名字？月供怎么分摊？房子到底归谁？这些问题处理不好，搞不好还得吃官司！今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，离婚时房贷房分割的三大核心办法，手把手教你怎么保住房子又避免债务纠纷，文末还有专家总结的避坑指南，记得看到最后！

一、房贷房分割的底层逻辑

法院判决时主要看三个关键点：

• 首付款出资比例：婚前个人存款付的首付和婚后共同存款付的首付，法律认定完全不同
• 还贷资金来源：哪怕房产证只写了一个人名字，用夫妻共同财产还贷部分都算共有
• 房屋增值部分：举个栗子，2018年200万买的房，现在涨到400万，这200万增值也要参与分割

二、实操处理三板斧

1. 协议处理（最优方案）

双方能协商的话，记得必须做三件事：

1. 到银行变更主贷人，否则前夫/前妻断供会影响自己征信
2. 去房管局办理过户手续，记得带齐离婚协议和公证书
3. 重新签订抵押合同，有些银行会要求结清贷款才能过户

2. 法院判决处理

法官一般会给出三种判决方案：

• 房子归登记方：未还贷款由获得房产方继续偿还，但要补偿另一方已还贷部分
• 双方竞价取得：适用于都想要房子的情况，出价高者得，需当场支付补偿款
• 强制拍卖房产：最下策！不仅要赔评估费拍卖费，房价还可能被压得很低

3. 贷款转名操作指南

重点说说这个"转按揭"：

• 工商银行、建设银行等大行基本停办，现在只有少数股份制银行接单
• 需要准备的材料包括：离婚证、财产分割公证书、新主贷人收入证明
• 整个流程走完快则1个月，慢的可能要3个月，要做好心理准备

三、过来人的血泪教训

去年帮粉丝处理的一个典型案例：
小王离婚时约定房子归自己，但没及时变更贷款人。结果前妻突然网贷逾期，银行直接冻结了共同还款账户，搞得小王差点断供上黑名单！所以啊，这五件事千万不能拖：

1. 收到离婚判决15天内要去银行备案
2. 补偿款支付要留银行转账凭证
3. 房产解押前别急着分割家具家电
4. 记得重新办理房屋保险受益人
5. 水电燃气户名变更别忘记

四、专家特别提醒

碰到这四种情况建议直接找律师：

• 婚前买房但婚后加了对方名字
• 父母出资帮忙还贷的
• 用经营贷置换过房贷的
• 房屋存在二次抵押的情况