最近好多粉丝问房贷到底怎么算，每个月要还多少钱？今天咱们就用大白话把住房贷款利率计算公式拆开揉碎了讲，手把手教你算月供！不管你是选等额本息还是等额本金，看完这篇不仅能看懂银行账单，还能自己用手机计算器验证。文末还教你怎么根据利率浮动调整还款计划，提前还贷也能省下好几万利息哦！

一、住房贷款计算公式长啥样？

先记住这个万能公式：
月供贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数÷[（1+月利率）^还款月数-1]

是不是觉得有点复杂？别急，咱们慢慢来分解：

• 本金：就是你向银行借的100万、200万这些
• 月利率：比如4.9%的年利率，除以12就是0.4083%
• 还款月数：20年就是240个月，30年就是360个月

举个实际案例：

小王贷款100万，利率4.9%，贷30年：
月利率4.9%÷120.4083%
套用公式：100万×0.4083%×（1+0.4083%）^360÷[（1+0.4083%）^360-1]
计算器一按：月供5307元

二、等额本息和等额本金哪个划算？

现在银行主要用两种算法，咱们对比看看：

算笔账就明白差距：

同样是100万贷款，4.9%利率30年：
等额本息总利息≈91万
等额本金总利息≈73万
但等额本金首月要还6861元，比等额本息多出1500+

三、影响月供的三大关键因素

1. 贷款年限：贷25年比30年每月多还500，但总利息少30万
2. 利率浮动：LPR每降0.1%，百万贷款月供少58元
3. 还款方式：等额本金前5年比等额本息多还13万本金

特别注意这些隐藏规则：

• 银行放款时间影响首期利息（比如15号放款，下月1号就要还贷）
• 每年1月1日调整利率，记得查看最新LPR报价
• 提前还款有违约金限制，部分银行要求还款满1年

四、5招教你选最优方案

1. 用银行官网计算器先测算不同组合
2. 把奖金收入算进去评估还款能力
3. 关注LPR走势，降息周期选浮动利率
4. 计划5年内换房的建议选等额本息
5. 存够20%首付能避开房贷保险

最后提醒大家，签合同前一定要让信贷经理当面算一遍月供，核对清楚利率加点数。现在很多银行APP都有还款计划模拟器，输入不同提前还款金额，就能看到能省多少利息。比如提前还10万，可能直接减少7万利息哦！

要是看完还有不明白的，欢迎在评论区留言！下期咱们聊聊公积金贷款怎么组合最划算，记得点关注不迷路~