一、利息计算藏着哪些猫腻？

上周老王跟我吐槽："在XX平台借10万，说月息1%，一年后竟要多还1.2万利息！"这其实就是典型的利率陷阱...

1.1 等额本息VS等额本金

• 等额本息：每月固定还款额，但前两年70%都在还利息
• 等额本金：首月压力大，总利息却能省下15%-20%

举个买房例子：贷款100万30年期，等额本息总利息91万，等额本金则只要73万，整整省出一辆宝马3系！

1.2 先息后本的文字游戏

某消费贷宣传"月息0.5%"，实际用IRR公式计算才发现真实年化利率高达11.4%！原来每月还的利息都是按全额本金计算...

二、2023年利率红线要牢记

央行最新公布的1年期LPR是3.45%，但各家银行执行标准大有不同...

特别注意！民间借贷司法保护上限仍是LPR的4倍，也就是目前13.8%，超过这个数可以合法拒还！

三、资深风控透露的避坑指南

3.1 看懂合同这3个条款

1. 利率调整条款：有些银行会在放款6个月后上浮利率
2. 复利计算方式：逾期利息可能按日万分之五计算
3. 提前还款限制：部分产品要求还款满2年才能提前结清

3.2 这样选期限最划算

是不是期限越长越好呢？其实车贷选3年、房贷选15-20年、经营贷选5年最划算，具体要看资金使用效率...

四、省利息的5个实战技巧

最后分享我的私房秘籍：

• 公积金+商贷组合：100万贷款每年省1.2万
• 季度末申请贷款：银行冲刺业绩时利率可谈空间大
• 信用卡0账单技巧：优化负债率获取更低利率

掌握这些方法，去年帮粉丝张女士省下8.7万装修贷利息，足够把全屋家电升级成智能款！