贷款利息是很多人关心的核心问题，但计算公式和还款方式常常让人摸不着头脑。本文用通俗易懂的语言，从等额本息、等额本金两种常见还款方式入手，结合真实案例拆解利息计算方法，并揭秘银行不会主动告诉你的省息诀窍。文中还会教你如何根据自身情况选择最适合的贷款方案，让你在申请贷款时少走弯路、多省利息。

一、利息计算的核心公式

咱们先来弄明白最基本的计算逻辑。比如张三借了10万元，年利率5%，借1年的话：
总利息100,000×5%×15,000元
但现实中情况复杂得多，银行实际采用日利率计算法，每天产生的利息剩余本金×日利率。这里有个关键点：已还的本金不再计息。

等额本息 vs 等额本金

• 等额本息：每月还款额固定，前期利息占比高
• 等额本金：每月本金固定，利息逐月减少

举个具体例子：贷款100万，利率4.9%，贷30年

（假设这里有个对比表格，展示两种方式的总利息差异）

二、影响利息的4大因素

1. 贷款金额：本金越多利息自然越高
2. 贷款期限：时间越长总利息越多
3. 利率水平：LPR浮动直接影响还款额
4. 还款方式：等额本息比等额本金多付利息

这里有个很多人不知道的细节：提前还款时机选择。等额本息还款到中后期，其实已经支付了大部分利息，这时候提前还款意义不大。

三、省利息的实战技巧

• 缩短贷款期限：30年改25年，月供增加不多却能省十几万利息
• 提高首付比例：少贷款10万能省约5万利息
• 选对还款方式：计划5年内提前还款的建议选等额本金
• 抓住银行优惠：新推出的利率折扣产品能省0.5%利息

最近有个粉丝案例：李女士把100万商贷转成公积金组合贷，直接省了28万利息，这操作你学到了吗？

四、避坑指南

特别注意这些常见陷阱：
1. 号称"零利息"的消费贷，其实有高额手续费
2. 部分网贷的日息换算成年化可能超过36%
3. 等额本息前两年还的基本都是利息

五、终极选择建议

到底选哪种方式合适？主要看三点：
1. 收入稳定性：公务员适合等额本金，自由职业建议选等额本息
2. 资金使用需求：要做生意的留足现金流更重要
3. 风险承受能力：担心利率上涨的可以选固定利率

最后提醒大家：签合同前一定要让信贷经理当面核算还款计划表，核对清楚首月还款额和最后一期金额是否合理。