想贷款10万块分三年还清，但搞不懂利息怎么算？别着急，今天咱们就掰开揉碎了讲明白！从等额本息到等额本金，从银行利率到网贷平台，手把手教你用手机就能算清总利息。还会告诉你哪些因素会让利息偷偷变多，怎么选贷款产品最划算。看完这篇，保证你贷款不踩坑，省下真金白银！

一、两种还款方式差很大

同样10万贷款三年期，选对还款方式最多能省800多！下面咱们用计算器现场算给你看：

• 等额本息：每月固定还2997元，总利息7892元
• 等额本金：首月3169元，之后每月少还12元，总利息7812元

二、利率浮动影响超乎想象

银行客户经理不会告诉你的事：利率差1%，三年利息能差3000多！

三、这些坑千万别踩

1. 提前还款违约金：有的银行收剩余本金2%，假设你还了1年后提前结清，可能要多付1600元
2. 服务费陷阱：某平台写着「0利息」，结果收18%的手续费
3. 还款日设定：把1号发工资的人还款日定在5号，容易造成逾期

四、省利息的3个绝招

• 信用贷+抵押贷组合：把部分贷款转成房贷，利率直降2%
• 巧用公积金：消费贷年利率5%，公积金贷款利率只要3.1%
• 选对时间点：每年3月、6月、12月银行冲业绩，这时候申请容易拿到优惠