当你在签按揭合同时，有没有仔细看过还款方式那栏？很多人以为房贷就是"每月固定还钱"，其实这里藏着大学问！今天咱们就来扒一扒按揭贷款的5种还款套路，特别是要搞懂等额本息和等额本金的门道。选对了方式，30年下来能省出一辆宝马钱，选错了可能白给银行打工。看完这篇干货，保证你成为朋友圈里的"房贷百事通"！

一、等额本息：月供固定的"省心款"

银行柜员最爱推荐的还款方式，说白了就是每月还款金额固定。刚开始还款时，你交的80%都是利息！比如贷100万30年，前5年累计还了20万，其中16万都是利息。适合以下3类人：

• 月光族：每月固定支出好规划
• 工薪阶层：收入稳定的上班族
• 投资达人：手里有余钱能钱生钱

二、等额本金：越还越少的"减压款"

这种玩法就像坐滑梯，每月还的本金固定，利息逐渐减少。同样贷100万30年，前期月供比等额本息多出2000+，但总利息能省17万。不过要注意3个坑：

1. 前5年月供压力山大
2. 提前还款要选对时间点
3. 收入不稳定容易断供

等额本息vs等额本金终极PK

三、冷门但实用的还款方式

1. 双周供：加速还款的秘密武器

把月供拆成两半，每两周还一次，一年能多还1个月本金。适合年终奖丰厚的销售岗，或是做自媒体的朋友。

2. 组合贷：灵活还款的变形金刚

公积金贷+商贷组合使用，需要特别注意提前还款顺序：先还商贷部分，再冲公积金贷款。

3. 一次性还本付息：土豪专用通道

常见于短期商业贷款，要求到期日连本带息结清，适合炒房客周转资金用。

四、选还款方式的5个黄金法则

• 看收入曲线：现在赚得多选等额本金，未来收入涨选等额本息
• 算通货膨胀：钱会越来越毛，长期贷款建议选等额本息
• 问违约金：有些银行提前还款要收手续费
• 查政策优惠：部分城市对特定还款方式有利率折扣
• 做压力测试：月供别超过家庭收入的40%

五、3个真实案例教你选方案

案例1：程序员小王月入3万，选了等额本金，虽然前两年过得紧巴巴，但提前5年还清贷款，省下23万利息。

案例2：教师李姐选了双周供，把年终奖拆分成26份，不知不觉提前8年还完房贷。

案例3：创业的张总用组合贷，商贷部分选等额本金，公积金贷选等额本息，两头都占便宜。

最后提醒各位：每家银行的还款政策细则不同，有些允许还款方式变更（但要收手续费），有些签约后就不能改了。签合同前务必问清楚这些隐藏条款，必要时带上计算器现场验算。记住，没有最好的还款方式，只有最适合你的资金方案！