最近有朋友问："现在用公积金贷款买房划算吗？利率到底降了没？"确实，今年各地楼市政策调整频繁，公积金利率变化牵动人心。今天咱们就来掰开了揉碎了说清楚，不仅告诉你当前最新利率，还会手把手教你怎么计算月供，分析哪些人适合用公积金贷款，最后再分享几个容易踩坑的注意事项。看完这篇，保证你选贷款方式时心里有底！

一、今年公积金贷款到底有多香？

先说结论：目前首套房公积金贷款5年以下利率2.6%，5年以上3.1%，这比商贷低了将近1.5个百分点！可能有人觉得1.5%不算多，咱们举个实例：

• 贷款100万30年
• 商业贷款：月供约4832元
• 公积金贷款：月供约4270元

每月省下562块，一年就是6744元，相当于白赚一部手机。要是贷满30年，总利息能省20万！不过要注意，各地可能有细微差别，比如上海最高可贷120万，深圳夫妻最高能贷126万。

二、利率还会不会继续降？

这个问题现在问的人特别多。从政策风向来看：

1. 央行今年两次下调LPR利率
2. 多地推出"商转公"政策
3. 部分城市提高贷款额度上限

专家分析，下半年存在继续下调的可能，特别是二三线城市去库存压力大的区域。不过也要看具体城市，像北京、上海这类一线城市，调整空间可能相对较小。

三、这些情况别用公积金贷款

虽然公积金贷款划算，但这3类人建议优先选商贷：

• 准备5年内换房的年轻人
• 公积金缴存基数低的新入职员工
• 所在城市不支持组合贷的购房者

比如小王月薪8000，公积金每月个人+单位共缴存960元，这种情况最多只能贷50万，根本不够用。这时候可以考虑组合贷，或者先用商贷，等公积金余额充足了再转贷。

四、办理时容易忽略的细节

最后提醒几个关键点：

1. 贷款前6个月别断缴公积金
2. 账户余额影响贷款额度（计算公式：余额×20倍）
3. 二手房房龄超过20年可能被限贷

上次有个粉丝就吃了闷亏，本来能贷80万，结果因为换工作断缴了1个月，最后只能按商贷利率走。所以啊，这些门道千万要提前搞清楚。

说到底，公积金贷款就像买衣服要挑打折季，关键得卡准时机、算清账目。建议近期想买房的朋友，先去本地公积金官网查最新政策，或者直接带着身份证去办事大厅打印缴存明细，让工作人员帮你测算具体额度。毕竟省下的可是真金白银，多跑两趟绝对值！