很多正在还贷的房主可能都想过，能不能在原有房贷基础上再申请追加贷款？其实这涉及到银行的二次抵押政策。本文将深入解析追加房贷的可行性，从银行审批标准、房产估值要求到还款能力核算，用真实案例说明哪些情况能成功加贷。特别提醒注意利率上浮、产权变更等潜在风险，手把手教你评估自身是否符合加贷条件。

一、什么是房贷追加贷款？

简单来说，就是在原有按揭贷款未结清的情况下，根据房屋当前市场价值与剩余贷款之间的差额，向银行申请二次抵押贷款。比如五年前100万的房子，首付30万贷款70万，现在房产升值到150万，理论上可以追加150万×70% -70万35万贷款。

二、加贷必须满足的硬性条件

1. 房产价值要足够

银行要求抵押物评估价必须覆盖原有贷款余额+追加金额。以上海为例，某客户2018年购入500万房产，现评估价650万，原贷款余额280万，理论上可追加额度650万×70%-280万175万。

2. 还款能力要翻倍

多数银行要求月收入≥（原月供+加贷月供）×2。比如原月供1.2万，加贷月供0.8万，则家庭月收入需≥4万。有个真实案例：深圳王先生月入3.5万，申请加贷时被拒，原因就是收入未达标。

三、加贷流程中的关键节点

• 重新评估房产：银行指定评估公司上门勘察
• 征信二次审查：重点看近2年逾期记录
• 抵押顺位变更：需原贷款银行出具同意书

四、特别注意的潜在风险

1. 利率可能上浮30%

目前四大行二次抵押利率普遍在5.8%-6.5%，比首套利率高出0.8-1.5个百分点。建议对比3家以上银行报价。

2. 影响后续交易

存在二次抵押的房产，在买卖时需要先解除所有抵押。去年杭州就出现因加贷未结清导致房屋无法过户的纠纷案例。

五、适合加贷的3类人群

1. 房产增值超过50%的业主
2. 企业经营需要周转资金
3. 子女海外留学等大额支出

最后提醒：某股份制银行数据显示，加贷客户平均贷款周期缩短至8年，建议做好长期资金规划。具体操作前，务必到贷款银行个贷部做详细测算，避免因评估误差影响资金使用计划。