公积金贷款到底该写谁的名字？这个问题让不少准备买房的小夫妻犯了难。今天咱们就掰开揉碎了讲清楚，从主贷人资格认定到产权归属，从还款能力审核到家庭关系处理，手把手教你怎么选名字才不吃亏。尤其要注意第三点，很多家庭都踩过这个坑！

一、主贷人可不是随便选，这三个硬指标必须达标

首先得弄明白，主贷人直接决定贷款能否审批通过。银行主要看三点：

• ① 连续缴纳公积金满12个月（部分地区6个月）
• ② 月缴存额≥月供的2倍
• ③ 征信报告不能有连三累六的逾期记录

举个真实案例：小王月薪1.2万但刚换工作，公积金才交3个月；妻子小李月薪8千但连续缴存5年。这种情况必须选小李当主贷人，哪怕她收入稍低。

二、共同还款人怎么加？这些隐形规则要知晓

这时候你可能要问了，要是两个人收入都不够怎么办？这时候可以添加共同还款人。但要注意：

• ✔️ 父母可以作为共同还款人，但年龄不能超过65岁
• ✔️ 兄弟姐妹需要提供共居证明
• ✖️ 未婚情侣不能互加，必须领证后才行

重点来了！共同还款人的征信也会被查询，如果有一方有网贷未结清记录，贷款额度可能直接砍半！

三、产权证名字≠贷款人，这个误区坑了太多人

去年有个粉丝咨询，房产证写了夫妻双方名字，但主贷人只写了丈夫。离婚时女方才发现，还款记录全在男方账户，最终房产分割吃了大亏。

记住这三个原则：

• ⚖️ 主贷人必须出现在房产证上
• ⚖️ 共同还款人可以不在产证
• ⚖️ 产证名字决定最终产权比例

四、特殊情况处理指南（未婚/离异/父母买房）

1. 婚前买房怎么处理？

建议先签财产协议再办理贷款，约定好出资比例和产权份额。有个客户去年就这样操作，后来和平分手时省了十几万纠纷。

2. 父母给子女买房

如果父母当主贷人，要考虑退休年龄对贷款期限的影响。比如父亲55岁，最多只能贷10年，月供压力会骤增。

五、终极解决方案：三步确定最佳方案

1. 先查双方征信报告（详版）
2. 测算各自公积金贷款额度
3. 根据家庭收入制定AB方案

举个实操例子：小夫妻月收入合计1.8万，丈夫公积金余额5万，妻子8万。虽然丈夫工资高，但选择妻子当主贷人反而能多贷30万，这就是余额基数的作用。

最后提醒各位，每个城市的公积金政策都有差异。比如上海允许补充公积金叠加，深圳有异地缴存互认政策。办理前一定要打12329热线确认当地细则，别让到嘴的鸭子飞了！