最近好多粉丝在后台问，啥叫不良贷款？今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，不良贷款包括哪些类型，银行是怎么认定的，遇到这些问题该咋整。文章把银行五级分类标准、常见的三种违约形式、特殊处置方式都说明白了，更教你怎么避免踩坑。老铁们赶紧收藏，贷款路上少走弯路！

一、银行放贷时的"五级分类"

说到不良贷款，咱们先来唠唠银行的风险预警机制。银行可不是随便给人打标签的，他们有个专业术语叫"五级分类"，专门用来给贷款做体检。

• 正常类

  就像体检报告上各项指标都正常，借款人按时还钱，银行看着就放心。

• 关注类

  这时候银行要开始紧张了，虽然还没逾期，但借款人已经出现收入下降、频繁申请贷款这些危险信号。

• 次级类

  相当于查出"三高"，借款人已经出现逾期，还款能力明显出问题了。

• 可疑类

  这个级别基本确定要出大事，就算把抵押物卖了也填不上窟窿。

• 损失类

  这就是板上钉钉的坏账，银行只能自认倒霉做核销。

那问题来了，不良贷款到底包括哪些？按照银保监会规定，次级、可疑、损失这三类统称不良贷款。举个栗子，张三借了10万开奶茶店，结果赔得底朝天，连续3个月没还钱，这贷款就会被划进次级类。

二、老铁们最容易栽跟头的三种情况

根据央行最新报告，去年不良贷款里这三个类型最常见：

1. 房贷断供潮

   去年疫情反复，不少打工人的收入受影响。像深圳的王女士，月供2万的房子断供半年，房子被法拍还倒欠银行30万。

2. 信用卡连环逾期

   小李用8张卡来回倒账，结果资金链断裂，单张卡欠款超过5万就可能被认定为恶意透支。

3. 经营贷挪用

   有人把低利率的经营贷拿去炒股，被银行查出资金流向异常，不仅要提前还款还要交罚息。

这里要特别提醒，逾期超过90天就会进入不良贷款名单。银行也不是吃素的，他们会用电话轰炸+上门催收+法律手段三件套来追债。

三、银行处置不良贷款的骚操作

你以为银行收不回钱就认栽了？他们可有一套组合拳：

• 资产重组：比如把10年期的贷款延长到20年，月供压力就小了
• 债权转让：三折五折卖给资产管理公司，能收回点算点
• 呆账核销：实在要不回来的，从利润里扣钱填窟窿

最狠的是资产证券化，把一堆坏账打包做成理财产品，起个高大上的名字叫"特殊机会投资"，转手卖给其他金融机构。这操作简直666！

四、五个防雷指南要记牢

要想不踩不良贷款的坑，记住这五条保命法则：

1. 月供别超过收入的50%，留点应急钱
2. 定期查征信报告，发现异常及时处理
3. 别同时申请多家银行贷款，查询记录太多影响评分
4. 抵押物估值要保守，别听中介瞎忽悠
5. 遇到困难主动找银行协商，藏着掖着死得更快

最后说句掏心窝的话，贷款是把双刃剑。用得好了能钱生钱，用不好就是给自己挖坑。老铁们有啥想了解的贷款知识，评论区喊一嗓子，下期咱们接着唠！