最近很多农民朋友都在问，自家宅基地上的房子能不能抵押贷款？这事儿还真得好好说道说道。咱们先别急，慢慢梳理政策规定、银行要求和操作流程，今天就把农村住房抵押贷款的门道掰开了揉碎了讲清楚，从确权登记到评估放款，从风险防范到常见误区，给您整得明明白白。

一、政策解读：农村住房抵押到底行不行？

要说这事儿，得先看国家政策。《民法典》第399条说得清楚：宅基地使用权不得抵押，但地上房屋属于个人合法财产。这就让很多老乡犯迷糊了——房子连着地皮，到底能不能抵押？

1.1 抵押贷款的核心矛盾点

• √ 房屋所有权可抵押
• × 宅基地使用权不可抵押

举个实际例子，张叔在县城边上盖的三层小楼，如果已经办理不动产权证，银行评估时会重点看房屋价值，但必须明确抵押范围仅限地上建筑。

二、实操条件：满足这些才能办贷款

跑了好几家银行发现，具体要求还真不少。整理出四大硬性条件：

1. 双证齐全：宅基地使用权证+房屋所有权证
2. 房屋经过专业评估（通常折价率50%-70%）
3. 借款人征信良好且有稳定收入
4. 抵押房屋未列入拆迁规划

2.1 特别提醒：这些情况办不了

• ❌ 属于危房或违建
• ❌ 存在产权纠纷
• ❌ 宅基地使用权人已去世

三、办理流程：八步走完抵押全流程

以农行"农民安家贷"为例，具体操作是这样的：

1. 准备材料：身份证、户口本、权属证明
2. 房屋评估（银行指定机构）
3. 签订抵押合同
4. 办理抵押登记（当地不动产登记中心）
5. 银行审批（7-15个工作日）
6. 签订借款合同
7. 放款到指定账户
8. 按时还款（注意利率调整）

四、风险防范：这些坑千万别踩

隔壁村老王去年抵押房子做生意，现在快还不上了。提醒大家注意：

• 还款压力测试：月供别超过收入40%
• 抵押物处置风险（真还不上房子可能被拍卖）
• 优先选择政策性贷款（利率更低）

五、常见问题集中答疑

5.1 小产权房能抵押吗？

明确答复：不能！必须要有正规产权证明。

5.2 抵押后还能继续住吗？

当然可以，只要按时还款，房子还是您的。

5.3 最高能贷多少钱？

各地标准不同，山东某县最高可贷评估价60%，约20-50万。

最后提醒大伙儿，抵押贷款是双刃剑。要是真需要用钱，建议先去当地农商行咨询最新政策，现在很多地方试点农村产权抵押，说不定有意外惊喜。记着啊，量力而行才是硬道理！