说到贷款还款啊，很多人拿到借款合同就懵圈了。等额本息和等额本金到底哪个划算？提前还款会不会亏？今天咱们就来掰扯清楚这些门道。不仅要讲透常见的还款方式，还要揭秘银行经理不会主动说的"省息秘籍"，最后再教你三招避开还款陷阱，保证看完这篇你能省出几个月的工资！

一、还款方式选对路，利息能省好几万

银行大厅里最常见的就是这两种还款法，但里面的门道可大不一样：

1. 等额本息：月供固定压力小
   每个月还的钱数固定，适合收入稳定的上班族。不过啊，前几年还的大部分都是利息。比如贷100万30年，前5年光利息就还了快30万！
2. 等额本金：总利息少但压力大
   每个月还的本金固定，利息越还越少。同样贷100万，总利息能比等额本息少17万。不过头几年月供要多出两千块，适合现在收入高未来可能减少的人群。

真实案例对比：

小王贷款100万30年，利率4.9%：
等额本息月供5307元，总利息91万
等额本金首月6861元，总利息74万
关键要看自己未来10年的收入预期！

二、提前还款的隐藏技巧

• 黄金时间点：等额本息别超过贷款年限1/3，等额本金别超过1/4
• 缩短年限VS减少月供：月入2万的白领选缩短年限能省42万利息，而收入不稳定的个体户更适合减月供
• 违约金猫腻：有的银行收剩余本金1%，提前还50万就要白交5千！

三、银行不会说的三大省息妙招

1. 双周供还款法：把月供拆成两次还，一年能多还一个月本金，30年贷省8万利息
2. 利率转换时机：LPR下调0.1%，百万贷款每年能少还600块
3. 存贷通产品：账户里的存款能抵部分贷款利息，适合有闲钱周转的生意人

四、这些还款雷区千万别踩！

• 逾期1天可能上征信，连续3次逾期银行有权要求提前结清
• 提前还款后要记得解押房产，别以为还完钱就万事大吉
• 警惕"代还贷款"骗局，已经有人被骗走首付款！

说到底，最划算的还款方式就是量体裁衣。月入3万的白领适合等额本金+5年内提前还款，做小生意的老板选等额本息更灵活。记住，签合同前一定要算清实际利率，有些消费贷看着月息0.5%，实际年化可能超过10%！现在就去翻翻你的贷款合同，说不定马上就能找到省钱的突破口~