手头紧的时候，很多人不知道自己的保单还能贷款周转。其实像寿险、年金险这些长期保单，只要现金价值够高，都能抵押给保险公司借钱。这篇就跟大伙唠唠哪些保险能贷款、具体怎么操作，还有要注意的利息和还款风险，最后还会教你怎么选到适合自己的保单贷款方式。

一、这5类保险都能抵押贷款

我专门跑了三家保险公司问明白，下面这些保单类型基本都能办贷款：

• 终身寿险：现金价值长得快，头五年就能贷到保费的60%-80%
• 年金保险：每年返还的钱还能生钱，贷款额度能到现金价值的90%
• 分红型保险：红利累积部分也能算进贷款额度里
• 万能险：账户价值随时能查，贷款当天就能到账
• 重疾险（部分）：某些长期缴费的重疾险满3年后可贷

二、保单贷款的具体门道

1. 贷款额度怎么算

保险公司普遍按现金价值的70%-90%放款，比如你的保单现在值10万，最多能借9万。不过要注意啊，有些公司会留个底，最多只能贷到80%。

2. 利息到底贵不贵

• 银行系保险公司：年化4.5%-5.5%
• 传统寿险公司：5.8%-6.8%
• 特殊情况：疫情期间有公司降到3.85%

3. 还款期限要记牢

最长6个月必须还本付息，不过可以循环贷。举个例子，老王借了10万，半年后先还利息5800，本金还能继续用。

三、办理流程四步走

1. 打客服查现金价值
2. 准备身份证+保单原件
3. 填申请表（现在都能手机操作）
4. 最快2小时到账

四、这些坑千万别踩

重点提醒：要是半年到期没还钱，利息会利滚利！去年有个客户忘了还，3万利息滚到4万2。还有啊，贷款期间要是出险了，赔款得先扣掉欠款。

五、怎么选最划算

最后说句掏心窝的，保单贷款虽方便，但千万别本末倒置。记得留够保障额度，去年我有个读者把保额都贷完了，结果生病了没得赔，那真是得不偿失啊！