一、等额本息：月供不变的"定心丸"

先说说最常见的等额本息，这个方案特别像咱们还房贷的方式。每个月还款金额固定，把贷款总额和总利息平摊到每个月。举个真实例子：张姐用房子抵押贷了100万，利率5%，分10年还的话，每月固定还10,610元。

• 优点：
  • 压力均衡：特别适合拿固定工资的上班族
  • 预算好控制：不用每月算账，自动扣款就行
• 缺点：
  • 总利息多：前几年还的利息占比高
  • 提前还款亏：如果中途想提前结清，会发现本金还剩很多

这时候可能有朋友问了："不是说等额本息利息高吗？为什么银行还推荐？"这里有个误区——其实利息高低主要看资金使用时间。要是您打算长期用款，等额本息反而更划算。

二、等额本金：越还越轻松的"减压器"

再来看等额本金，这个方案的特点是每月还的本金固定，利息逐月减少。还拿张姐的案例算，首月要还12,500元，之后每月递减41.67元。

1. 适合人群：
   ✓ 当前收入较高
   ✓ 有提前还款打算
   ✓ 做生意需要流动资金
2. 特别注意：
   ⚠️ 前3年月供压力大
   ⚠️ 需要留足备用金应对突发情况

我有个开饭店的粉丝李老板，就是选的这种。他说："头两年虽然压力大，但看着本金哗哗往下掉，心里踏实。"不过要提醒各位，如果预计未来收入会下降，这个方案可能变成"甜蜜的负担"。

三、先息后本：资金利用率高的"双刃剑"

最后说说先息后本，这可是很多生意人的心头好。每月只还利息，到期一次性还本金。比如贷100万的话，每月只用还4167元利息。

去年就有个粉丝王总踩了坑：选了5年先息后本，结果第5年生意周转不开，差点房子被拍卖。所以选这个方案必须做到：提前规划还款来源、设置风险准备金、做好应急预案。

四、选方案三大黄金法则

根据十年从业经验，我总结出三个选择铁律：

1. 看资金用途
   短期周转选先息后本，长期使用优先等额
2. 算真实成本
   别光看月供金额，要把资金使用效率算进去
3. 留足安全垫
   至少准备6个月以上的备用还款金

最近有个新趋势：部分银行推出"组合还款"产品。比如前3年先息后本，后面转等额本息。这种创新方案特别适合处在事业上升期的朋友，既能缓解前期压力，又避免后期风险。

五、银行不会说的避坑指南

最后送大家几个独家避坑秘籍：

• 警惕"气球贷"陷阱：看着月供低，最后要还巨额本金
• 注意提前还款违约金：有些银行收3%罚息
• 关注利率调整周期：LPR变动会影响月供

上个月帮粉丝刘女士做方案优化，通过调整还款方式，3年省了8万利息。所以记住：没有最好的方案，只有最适合的方案。拿不准的时候，不妨做个现金流压力测试，或者找专业人士做规划。