离婚时银行贷款怎么分？这绝对是让很多人头疼的问题！最近收到粉丝私信说，她和老公要离婚，但两人名下有70万房贷和20万车贷，银行天天催还款。今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，离婚时共同债务怎么划分、银行手续怎么办、还有最容易被忽略的3个坑。无论你现在是协议离婚还是闹上法庭，这篇干货都能帮你理清思路，记得看到最后有特殊情况的处理妙招哦！

一、离婚时贷款债务怎么算？

• 1. 共同债务认定标准

  法院主要看两点：贷款用途和签字情况。比如装修贷买了夫妻共同住房，就算没签字也算共同债务。但要是对方偷偷借网贷赌博，只要能证明没用于家庭开支，就能主张个人债务。

• 2. 房贷车贷特殊处理

  婚后买的房子就算只写了一个人名，也属于共同财产。建议先协商三种处理方式：
  1. 卖房分钱还贷
  2. 一方要房承担贷款
  3. 转按揭给新业主
  上个月有个案例，王女士通过变更还款人保住了学区房，具体操作后面细说。

二、离婚贷款处理全流程

三、必须警惕的三大风险

1. 隐藏债务陷阱

   去年李女士离婚半年后突然被追债，原来前夫在婚内办了10张信用卡。建议离婚前打印征信报告互相交换，这个操作很多律师都想不到！

2. 信用连带责任

   即使离婚协议约定由对方还贷，只要没办完债务转移手续，银行照样可以找你要钱。有个粉丝就因此上了失信名单，耽误孩子考公。

3. 房产处置时效

   协议约定"暂不分割"要写清楚时限，超过2年可能被判共同债务。建议加上违约条款，比如"逾期未处理按市价七折折现"。

四、特殊情况处理指南

• 1. 父母参与还贷

  要是首付是爸妈出的，记得保留转账记录。有个案例男方父母帮忙还了5年房贷，最后法院判返还已还部分+利息。

• 2. 经营贷处理

  夫妻店贷款要特别注意：企业债务≠个人债务！建议先做公司股权分割，再处理银行贷款。

• 3. 断供危机应对

  如果暂时还不起月供，可以申请贷款重组或延期还款。去年建行就推出过"离婚缓冲期"政策，最长可延6个月。

说实在的，处理离婚贷款就像拆定时炸弹，稍有不慎就人财两失。上周刚帮粉丝做了个债务分割方案，通过抵押男方公司股权，既保住了女方房产，又解决了经营贷问题。要是你现在正面临类似困扰，建议先做三件事：打印征信报告、整理还款记录、咨询专业律师。记住，协商时千万别赌气，白纸黑字比口头承诺靠谱多了！