最近好多粉丝私信问我，南京公积金贷款利率到底降没降？首套房和二套房能省多少利息？今天老张就带着最新政策文件，给大家掰开了揉碎了讲讲。重点分析利率调整幅度、贷款额度计算诀窍，手把手教你怎么用公积金贷款省出装修钱。文末还整理了5个最容易踩坑的注意事项，准备买房的朋友赶紧收藏！

一、南京公积金贷款最新利率表（2023年9月更新）

• 首套房利率：2.6%（5年以下）/ 3.1%（5年以上）
• 二套房利率：3.025%（5年以下）/ 3.575%（5年以上）

注意看啊，这个利率是从去年10月1日调整的，比之前的3.25%直降了0.15%。可能有朋友会问，这调整后的利率能省多少钱呢？咱们举个实际例子：

案例测算：贷款80万30年能省多少

• 调整前月供：3.25%利率下每月还3,484元
• 调整后月供：3.1%利率下每月还3,415元

这么一算，30年总共能省2.5万利息，相当于白捡了台高配空调。

二、公积金贷款VS商业贷款 真实对比

现在南京首套商贷利率是4.0%（LPR-20BP），和公积金的3.1%比起来，利差达到0.9%。咱们用表格更直观对比：

重点来了！组合贷才是真香选择，比如用足100万公积金额度（双职工家庭上限），剩下的用商贷，利息能省出辆代步车。

三、申请公积金贷款必备条件

• 连续缴存：至少交满6个月（补缴不算哦）
• 信用记录：近2年不能有连三累六的逾期
• 房产套数：首套房面积≤144㎡，二套房需结清首套贷款
• 年龄限制：贷款期限不超过退休后5年

特别提醒三个隐藏门槛

1. 异地缴存：在长三角其他城市缴存的，需要开异地缴存证明
2. 共同借款人：配偶必须同时到场签承诺书
3. 二手房房龄：超过20年的房子，贷款年限要打折计算

四、办理贷款全流程避坑指南

上周陪粉丝小王办贷款，结果材料没带全白跑三趟。这里给大家列个必备材料清单：

• 身份证+户口本原件（集体户口要首页复印件）
• 收入证明：单位盖公章的最新版本
• 房产查档证明（市民中心自助机可打印）
• 首付款凭证（POS单要保留好）

流程时间节点要记牢：初审3个工作日→抵押登记7天→放款15天左右。着急过户的记得提前跟卖家协商好时间。

五、常见问题集中答疑

Q1：商贷转公积金划算吗？

主要看剩余贷款年限，如果还剩15年以上，转贷能省不少利息。但要注意担保费+过桥费成本，建议找专业的贷款顾问测算。

Q2：婚前各自有房还能贷吗？

这种情况算第三套房，公积金直接停贷。不过有个漏洞：如果婚前的房子都卖掉了，再买房仍算首套。

Q3：组合贷的还款顺序？

建议优先还商贷部分，毕竟利率高。不过具体要看银行规定，有些银行要求按比例偿还。

六、终极省钱秘籍

最后分享个绝招：用足每年提取额度！除了按月委托提取，装修、租房、大病等情况都能提钱。特别是租房提取，现在南京每月能提1,600元，不需要房东配合。

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