是不是总被各种贷款广告绕晕？其实常见贷款就5大类！今天咱们掰开揉碎说清楚：信用贷、抵押贷、经营贷、消费贷、助学贷到底有啥区别？哪些要押房本，哪些看流水，哪种利息最低？教你三步定位最适合自己的贷款方式，避免踩坑多花冤枉钱。文末还附赠2023年最新避坑指南，记得看到最后！

一、信用贷款：没抵押也能贷？关键看这个！

最近有个粉丝私信我："小王啊，我急用5万块钱，但手头没房没车..."其实这种情况最适合信用贷款。这种贷款就像银行的"信任测试"，主要看你的：

• ① 社保缴纳记录（最少要连续6个月）
• ② 信用卡使用情况（千万别有逾期！）
• ③ 芝麻信用分（650分是道坎）

不过要注意！上个月刚有个朋友被拒贷，就因为征信查询次数太多——半年内被查了8次！银行觉得他到处借钱风险高。所以提醒大家，申请前先自查征信，别盲目乱试。

二、抵押贷款：房子车子能变现？小心这个坑！

上周陪亲戚去银行办房贷，客户经理说现在抵押贷利率降到3.85%了！不过这里要划重点：

• 住宅能贷评估价的70%
• 商铺只能贷50%
• 车贷最坑，新车落地就打8折

有个真实案例：张先生用价值300万的房子抵押，结果银行只批了180万。原来他房子在远郊区，银行给的评估价打了6折！所以抵押前一定要找专业评估机构先估值，别被银行"套路"。

三、经营贷款：开公司能薅羊毛？这些证明不能少

开火锅店的老李最近贷到100万，年息才3.6%！不过要准备的材料真的多：

1. 营业执照（满2年）
2. 半年对公流水
3. 纳税证明
4. 购销合同

特别注意！有些银行要求受托支付，就是说钱直接打给供应商。想套现？门都没有！最近监管严查经营贷流入楼市，被发现要提前还贷+罚息，千万别冒险。

四、消费贷款：买手机办分期？利息可能藏猫腻

双11快到了，很多平台推"0首付买手机"。看起来月供才299，实际算算：

• 手机价：6000元
• 分期12期总还：3588元
• 实际年利率：15.6%！

比银行信用卡分期贵一倍！更坑的是，有些平台会把服务费、担保费藏在合同里。记住：任何贷款都要看IRR内部收益率，这才是真实利率。

五、助学贷款：读书也能贷款？毕业这样还最划算

表妹今年考上研究生，申请了国家助学贷款。这种贷款有三大优势：

不过要注意！毕业后有5年还本宽限期，前5年可以只还利息。建议办理按季还款，比按月还款压力小很多。

六、选贷款的三要三不要（2023最新版）

最后送大家避坑指南：

• ✔ 要对比3家以上银行
• ✔ 要计算真实年化利率
• ✔ 要留足6个月备用金
• ✖ 不要相信"包过"广告
• ✖ 不要同时申请多家贷款
• ✖ 不要用贷款做高风险投资

上周刚听说有人网贷炒股，结果亏了30万！记住：贷款是工具不是财源，用好了能解燃眉之急，用错了就是无底洞。想知道更多贷款技巧？点个关注，下期教你如何跟银行谈利息！