抵押贷款还款方式怎么选？不少人在申请抵押贷款时，面对等额本息和等额本金两种主流方式常常犯难。本文详细解析两种还款方式的区别，通过真实案例对比月供压力、总利息差异，并针对不同收入群体给出选择建议。文中还会揭秘银行不会告诉你的还款技巧，教你如何根据资金规划选择最优方案，避免提前还款的常见误区。看完这篇干货，保证你能做出最适合自己的还款决策！

一、两种还款方式的本质区别

咱们先来掰扯掰扯这两种还款方式的底层逻辑。等额本息就像吃巧克力蛋糕，每个月切下来的大小都一样；而等额本金更像是吃披萨，开始吃得多后面吃得少。

1. 等额本息：月供固定的秘密

每月还款金额固定是最大特点，银行把贷款总额和利息打包均摊到每个月。比如贷100万20年，每个月雷打不动还6544元。不过这里有个玄机——前5年还的60%都是利息！

• 适合人群：月收入稳定的上班族
• 优点：预算管理方便，压力均衡
• 缺点：总利息支出较高

2. 等额本金：越还越轻松的背后

这种还款方式每月归还固定本金，利息随剩余本金减少而递减。还是100万20年贷款，首月要还8250元，但最后一个月只需还4183元。不过总利息能比等额本息省下近10万元！

• 适合人群：收入看涨或有额外奖金的人群
• 优点：总利息成本低，适合提前还款
• 缺点：前期还款压力大

二、真实案例对比分析

我有个粉丝小王，去年买房时也纠结这个选择。他月入1.5万，看看两种方案怎么选：

小王最终选择了等额本金，因为他预计3年内会升职加薪。但要注意，前期月供不能超过家庭收入的50%！

三、银行不会说的选款技巧

这里要敲黑板了！很多银行客户经理不会告诉你：

1. 贷款前3年提前还款最划算
2. 等额本息在第7年时，月供中本金开始超过利息
3. 双周供能节省更多利息（不过国内银行很少提供）

举个栗子，同样是100万贷款，如果选择等额本息但在第5年提前还20万，总利息能省下8-12万！不过要注意违约金条款，有些银行规定还款满1年才能免违约金。

四、三大决策关键点

做决定前一定要想清楚这三个问题：

1. 收入增长曲线

刚入职场的年轻人建议选等额本息，等收入上涨后再转等额本金。不过要注意转贷成本，有些银行要收手续费。

2. 资金使用规划

如果有投资渠道收益率能超过贷款利率（比如5%以上），建议选等额本息把现金留在手里。但切记不要盲目投资，这两年P2P暴雷的教训还少吗？

3. 提前还款可能

打算5年内结清贷款的，选等额本金更划算。但如果是30年超长期贷款，两种方式差异会逐渐缩小。

五、常见误区避坑指南

发现很多粉丝容易踩这些坑：

• 以为月供越低越好（忽略总成本）
• 盲目跟风选择还款方式
• 忽视通货膨胀的影响（10年后的5000元和现在的5000元不是一回事）

特别提醒：签合同时一定要确认三点——是否允许变更还款方式、提前还款有没有违约金、利率调整周期怎么算。

六、终极选择建议

最后给大家个万能公式：

月供≤家庭月收入40%选等额本金，＞40%选等额本息

如果是企业主这类收入波动大的群体，建议选等额本息保底，有余钱就做提前还款。记住没有最好的还款方式，只有最适合自己的方案。

看完是不是对还款方式选择更清楚了？其实最关键的是根据自身情况灵活调整。下次去银行面签时，记得带着这篇文章对照着问客户经理，保证他们不敢随便忽悠你！