最近好多朋友问我，贷款100万到底该怎么操作？别急，今天咱们就来好好聊聊这个话题。从银行选择到利率计算，从还款方式到材料准备，我把自己这些年接触过的真实案例都整理出来了。特别是最后那个关于等额本息和等额本金的对比，绝对能帮你省下好几万利息！看完这篇，保证你申请贷款时心里更有底。

一、贷款前必须搞懂的3件事

记得三年前我帮亲戚申请房贷时，光准备材料就跑了三趟银行。现在想想，要是提前做好这些准备，至少能省半个月时间：

• 征信报告要提前1个月打印，千万别有连续3次逾期记录
• 收入证明最好是月供的2倍以上，可以用年终奖平摊
• 提前查清楚各家银行的放款周期，着急用钱要选效率高的

二、利率怎么算才不吃亏

去年帮朋友对比过20家银行的方案，发现这里面门道太多了。举个真实案例：同样是5.8%的利率，某城商行把管理费打包算进去，实际成本比国有大行还高0.3%。所以一定要问清楚：

1. 是固定利率还是LPR浮动
2. 有没有账户管理费、提前还款违约金
3. 利率优惠活动的有效期有多久

三、这4种还款方式别选错

可能有人会问，等额本息和等额本金到底差多少？我做了个对比表，贷款100万按5%利率算：

不过要注意，等额本金前3年月供要高出30%左右，资金紧张的朋友慎选。

四、中介不会告诉你的秘密

上周刚听说个案例：有人通过中介办经营贷，结果被收了8个点服务费。其实很多银行现在都有绿色通道，满足条件完全能自己申请。特别提醒：

• 包装流水、假营业执照这些千万别碰
• 提前还款最好选满1年后的日期
• 抵押物评估价可以协商上浮10%

五、常见问题答疑

最近被问到最多的问题整理在这里：

1. 征信查询次数超了怎么办？建议隔3个月再申请
2. 网贷结清后要等多久？最好保留1个月空窗期
3. 父母担保要注意什么？年龄别超过65岁

说到底，贷款100万不是简单签字的事。记得去年帮客户省了13万利息，关键就是抓住了银行的季度末冲量期。现在各家银行政策变化快，建议申请前先打客服电话确认最新要求。要是拿不准主意，宁可多问几家也别急着做决定。