买房子是人生大事，选对贷款方式能省下不少钱。今天咱们掰开了揉碎了说说房贷分类，重点分析商业贷款、公积金贷款和组合贷的区别。你知道吗？有人因为选错贷款类型，20年多还了15万利息！本文帮你搞懂每种贷款的门槛、利率和隐藏规则，看完再也不用担心被中介忽悠。

一、最常见的"大众款"——商业贷款

说到商业贷款，可能大伙儿最熟悉。去年我表弟买房，中介上来就推荐这个，为啥？因为审批快啊！银行拿着你的工资流水和征信报告，咔嚓一盖章，最快三天放款。

不过这里有个坑要注意：LPR浮动利率。去年张姐买房时利率4.9%，今年就涨到5.2%，月供突然多了500块。所以签合同时一定要问清楚，选固定还是浮动利率。

• 优点：放款快、额度高（最高能贷房价70%）
• 缺点：利息高（比公积金多还1-2个点）
• 适合人群：单位没交公积金/急着过户的买房者

二、公务员的"隐藏福利"——公积金贷款

我同事小王去年用公积金贷款，利率才3.25%，比商贷省了三十多万利息。但别高兴太早，这东西有条件：

首先得连续缴满6个月，像送外卖的老李，换了三个平台没接上，白瞎了公积金账户里的钱。另外贷款额度看账户余额，深圳这边最高只能贷50万，买套房根本不够用。

1. 先查当地公积金中心官网
2. 准备劳动合同+缴存证明
3. 注意开发商是否支持（有些楼盘嫌放款慢不让用）

三、"混搭风"正流行——组合贷款

现在聪明人都玩组合贷，把商贷和公积金掺着用。比如买500万的房，先用公积金贷满120万，剩下的走商贷。这样既享受低利率，又不耽误买房。

不过上个月帮朋友办组合贷，发现要跑两个机构办手续，前后折腾了两个月。所以急着收房的话，得提前跟开发商打好招呼。

四、这些冷门贷款你敢用吗？

最近刷到有人用经营贷买房，利率才3.4%，比房贷还低？劝你别动这个心思！银行发现用途不符，会要求立即还清贷款。去年上海就有20多个业主被抽贷，房子差点被法拍。

五、签合同前必看3个细节

1. 提前还款违约金（有的银行收剩余本金2%）
2. 等额本息VS等额本金怎么选（收入稳定的选后者更划算）
3. 配偶征信有问题会影响审批（婚前买房尤其要注意）

说到底，选房贷就像找对象，没有最好的只有最合适的。建议大伙儿拿着计算器好好算算，别看中介催得急就随便签字。毕竟这贷款一背就是二三十年，选对了真能省出辆小汽车的钱！