贷款买车时保险到底该买哪几种？4S店推荐的全险要不要照单全收？不少车主在签合同时被各种专业名词绕晕，结果多花冤枉钱。本文从贷款买车的保险配置逻辑出发，拆解交强险、车损险等核心险种的实际作用，教你在保障车辆安全的同时避开捆绑销售套路，更附赠老司机都容易忽略的3个砍价技巧...

一、贷款买车必须买哪些保险？

哎，这个问题真是让不少新手纠结。先说结论：交强险+车损险+第三者责任险这三大险种是贷款买车的标配。

• 交强险：国家强制购买，主要赔对方损失。去年改革后保额提高到20万，但遇到重大事故还是不够用
• 车损险：覆盖地震、暴雨等自然灾害，2020年改革后已经包含盗抢险、玻璃险等7个附加险
• 三者险：建议直接上200万保额，现在路上豪车越来越多，剐蹭一次就可能赔掉半辆车钱

二、4S店推荐的保险套餐要警惕

上周有个读者私信我，说在4S店被要求买了划痕险、轮胎险等5种附加险，每年多掏3800块。这里要划重点：贷款合同里通常只规定必须购买主险！

常见套路有这些：把附加险打包成"尊享套餐"故意混淆"车损险"和"全险"概念用"不买保险不放款"的话术施压

碰到这种情况，记得先深呼吸，然后拿出合同逐条核对。我教大家个绝招：要求对方出具银行或金融机构的书面投保要求，拿不出就坚决不买。

三、这样组合投保最省钱

经过对比十几家保险公司报价，我发现个黄金组合：

1. 交强险（必选）
2. 车损险（必选）
3. 三者险200万
4. 医保外用药责任险（30块就能买10万保额）
5. 驾乘意外险（比座位险性价比高）

这个方案比4S店套餐平均省2000+，而且保障更全面。特别注意！车损险的保额别按指导价买，应该按开票价计算，很多销售不会主动告诉你这点。

四、3个鲜为人知的砍价技巧

1. 月底最后三天投保：保险公司有业绩考核，议价空间更大
2. 保持三年不出险：交强险最高打5折，商业险能省40%
3. 指定驾驶员和行驶区域：家庭自用车可以这样操作，保费直降15%

上次帮朋友操作，原本6800的保费最后谈到4300。记住关键：所有优惠都要白纸黑字写进合同，口头承诺都是耍流氓。

五、续保时特别注意这几点

贷款还清前，续保千万不能断档。建议设置提前30天续保提醒，现在各平台都有自动比价功能。如果打算换保险公司，记得：

• 先确认原贷款机构是否认可新公司
• 要求旧保险公司出具无赔款证明
• 核对新保单的特别约定条款

有个真实案例：王先生续保时没注意保单上的"指定专修厂"条款，结果出险后4S店维修要自费30%，血亏8000多块。

最后提醒大家：买保险不是越贵越好，关键要看保障范围和免责条款。建议收藏本文，投保前拿出来对照检查，至少能帮你省下三四千冤枉钱。如果还有疑问，欢迎在评论区留言，我会定期解答...