申请贷款时，很多朋友盯着利率和额度使劲琢磨，却忽略了最关键的选择题——还款方式选不对，月供压力可能翻倍！今天咱们就掰开揉碎了讲讲等额本息、等额本金这些常见套路，再扒一扒那些银行不会主动告诉你的冷门还款法。不管你是上班族、创业者还是买房新手，看完这篇至少能省下几万冤枉钱。

一、银行最爱的等额本息：每月还款不变真的划算吗？

刚办房贷的朋友十有八九都选了这个方式，毕竟每个月固定还款数好记账。不过这里头有个大坑：前五年还的月供里，70%都是利息！举个例子，100万贷款按5%利率算，第一个月要还4166元利息，本金才还了不到800块。

• 优点：适合月收入稳定的上班族，不会出现还款后期压力
• 缺点：总利息比等额本金多出20%-30%，提前还款不划算
• 隐藏技巧：如果打算5年内提前结清，建议直接pass这个选项

二、等额本金：越还越轻松的秘密武器

刚开始月供可能比等额本息高20%，但每月都在减少还款额。同样是100万贷款，前三年就能比等额本息少还5万多利息。重点来了：这种还款方式特别适合未来收入可能下降的人群，比如临近退休的购房者。

1. 首月还款本金均摊+剩余本金利息
2. 每月递减金额贷款本金÷期数×月利率
3. 总利息比等额本息节省约15%-25%

三、冷门还款方式里的宝藏选项

1. 先息后本：短期周转神器

做生意的老板们最爱这个，每月只还利息，到期一次性还本金。注意！银行通常只给1-3年期限，要是到期续贷被拒，可能面临资金链断裂风险。

2. 随借随还：灵活用款的正确姿势

信用贷常见这种操作，按天计息不用钱不产生费用。不过要警惕「授信额度≠可用额度」，银行可能根据你的征信变化随时调整。

四、选还款方式的三个黄金法则

• 看收入曲线：年轻人选等额本息，中年人选等额本金
• 算资金成本：对比不同方案的总利息差
• 留提前还款空间：签合同前确认违约金条款

五、90%人不知道的还款优化技巧

遇到利率下调别傻等银行通知，主动申请「还款方式变更」能省更多。去年有个粉丝把30年等额本息改成20年等额本金，总利息直接砍掉40万！

说到底，选还款方式就像买衣服要量体裁衣。别光听信贷经理忽悠，自己拿着计算器把20年、30年的总还款额拉出来比一比。记住，适合别人的方案未必适合你，关键要看清楚自己的资金规划和风险承受能力。