最近总有人问我：缺钱时到底该找银行还是网贷？这个问题吧，我刚开始研究的时候也犯过迷糊。后来把市面上20多家平台扒了个遍，又跟银行信贷经理聊了五六回，才发现这里头的水比想象中还深。今天咱们就掰开揉碎了说，尤其要提醒大家注意第三点，那可是很多人踩过的大坑！

一、利息差得不是一星半点

先说个真实案例：老张去年装修急着用10万块，图方便在某网贷平台借了钱，等额本息12期还完要付1.8万利息。后来才知道，同家银行的装修贷年利率才5.2%，算下来利息不到3000块。这中间的差价，都够买全套家电了！

不过网贷也不是全无优势，像小额短期周转确实更方便。比如你要临时补5000块货款，走银行贷款可能光审批就要3天，网贷10分钟就能到账。但切记，这种短期借款一定要准时还，不然利滚利起来吓死人。

二、申请门槛藏着大学问

银行的门槛吧，说高不高说低不低。有稳定工作的上班族，带着身份证、工资流水、社保记录三件套，基本都能过。但要是自由职业者或者个体户，可能就要碰壁了。

网贷平台这两年审核也严了，不过有些产品确实对征信要求低些。但这里要敲黑板：千万别被"0抵押""秒过审"的广告忽悠了！去年有个粉丝在不知情的情况下被查了6次征信，结果房贷差点没批下来。

三、关键要看资金用途

• 买房买车选银行：利率低不说，还能办5年以上的长期贷款
• 应急周转用网贷：建议选持牌机构，单笔借款别超过3个月收入
• 创业投资要谨慎：最好找政府贴息贷款，千万别用网贷加杠杆

特别提醒下准备结婚的小年轻们，婚庆贷款现在套路特别多。上个月刚有个姑娘借了8万办婚礼，结果发现实际年利率高达36%，这婚结得真是赔了夫人又折兵。

四、防坑指南必须牢记

1. 签合同前必须确认综合年化利率，很多平台把服务费、手续费分开算

2. 提前还款要问清有没有违约金，有的银行前3年提前还款要收2%罚金

3. 每月还款额别超过收入40%，这个红线踩不得

五、我的私房建议

说实话，现在不少银行都推出了线上快贷产品。像建行的快e贷、工行的融e借，年利率基本在4%-8%之间，比大多数网贷划算。关键这些产品既享受银行低息，又有网贷的便捷，完全可以作为折中选择。

最后说句掏心窝的话：借钱这事儿吧，就像穿鞋，合不合脚只有自己知道。但记住不管选哪种方式，控制负债规模才是王道。千万别为了面子活受罪，咱们普通老百姓，稳扎稳打才是真！