最近不少朋友问我，现在银行贷款门槛是不是提高了？确实啊，这两年政策变化快，上周老王就因为流水单格式不对被卡了申请。今天咱们就掰开揉碎说说，现在去银行办贷款到底需要哪些硬性条件？从信用记录到收入证明，再到抵押担保，手把手教你避开那些容易踩的坑。特别提醒，第三点材料准备90%的人都容易漏东西！

一、征信报告就是你的经济身份证

上周帮表弟查征信，好家伙，3年前的花呗逾期记录还在呢！现在银行主要看最近2年的信用表现：

• 逾期次数：连三累六是红线（连续3个月逾期或累计6次）
• 查询次数：半年内别超过6次硬查询
• 特殊提示：关注"代偿""呆账"这些危险字眼

对了，现在手机银行就能查简版征信，建议每季度自查1次，发现问题及时处理。

二、收入证明别只会拿工资条

银行现在审核收入可精着呢！不同人群要准备的材料也不一样：

1. 上班族必备三件套

• 带公章的收入证明（要写清税前工资+奖金）
• 近半年工资流水（显示"代发工资"字样）
• 个税APP的完税记录

2. 个体户注意了

上周开餐馆的张姐就因为对公账户流水不连续被拒了，记得准备：

• 营业执照+经营场地照片
• 近2年完整的对私对公流水
• 纳税申报表（哪怕零申报也要有）

三、材料准备最容易踩的5个坑

帮客户整理材料时发现，这些细节最容易被忽略：

1. 居住证明：租房合同要满1年+房东房产证复印件
2. 婚姻状况：离异人士记得带离婚协议
3. 共同借款人：父母担保需要他们的收入证明
4. 手机实名：必须满6个月且与申请人一致
5. 银行卡选择：优先用工资卡所在银行

四、抵押贷款这些新变化要知道

现在房抵贷审核严了不少，比如：

• 房产类型：40年产权公寓最多贷5成
• 估值标准：参考价和成交价取低值
• 担保方式：第三方担保要公证处备案

上个月有客户拿商铺抵押，结果评估价直接打了7折，提前做好心理预期很重要。

五、年龄和职业也有隐形门槛

最近帮55岁的李叔办贷款就遇到难题：

• 年龄上限：信用贷一般到60岁，抵押贷可到70岁
• 职业限制：高危行业要额外买保险
• 工作年限：现单位至少满6个月（公务员可放宽）

说在最后：

建议大家办贷款前做好这3件事：

1. 提前2个月养好流水
2. 打印详版征信自查
3. 多跑几家银行比对政策

最近发现有些银行的线上预审功能挺好用，不用跑柜台就能知道大概额度。对了，听说下个月LPR又要调整，想贷款的可得抓紧啦！