最近总看到"不用还网贷"的传言满天飞，老张在后台也收到不少粉丝提问。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，到底哪些网贷可能不用还？注意是"可能"啊！这里头学问可多了，有些平台自己都心虚，但咱们也得讲究方法。先划重点：高利贷、套路贷、非法平台、冒名贷款这四类要特别注意，但处理方式大有讲究，搞不好反而要吃官司！

一、年息超过36%的"吸血鬼"贷款

前两天有个大学生私信我，说借了某平台2万块，合同上写着"服务费""手续费"一大堆，最后实际年化利率算下来58%。这种情况咱们得支棱起来！

• 法律红线：2020年新规明确，民间借贷利率不得超过LPR四倍（目前约15.4%）
• 实操技巧：先把每期还款记录截图保存，用IRR公式自己算真实利率（不会算的可以私信我）
• 重要提醒：超过法定利率的部分可以不还，但已支付部分超过36%的还能要回来！

不过要注意！千万别自己闷头算完就直接断供，要通过法院主张调整利率，我见过有人自己停还被起诉的案例。

二、暗藏玄机的套路贷

上周刚有个粉丝中招，借款合同里写着"违约金按日5%计算"，这明显就是吃人不吐骨头！这类套路贷的特征特别明显：

1. 签合同时不让细看条款
2. 实际到手金额比合同金额少20%以上
3. 催收人员用威胁、恐吓手段

遇到这种情况，立即报警+保存所有聊天记录！去年杭州就有个案例，借款人通过报警固定证据，最终法院判定借款合同无效。

三、连牌照都没有的野鸡平台

有个大姐问我："在某某速贷借了5万，后来发现他们连放贷资质都没有，这钱还用还吗？"这就要分情况了：

不过要注意！就算平台不合法，本金还是要还的，只是不用支付利息。千万别觉得能白嫖，之前有人因此被列入失信名单。

四、身份被盗用的"被贷款"

去年有个粉丝突然收到催收电话，结果一查发现自己三年前被冒名网贷18万！这种情况千万要稳住：

• 立即到央行征信中心打印详细版征信报告
• 要求平台提供借款合同、放款凭证、人脸识别记录
• 向当地经侦部门报案，并索要立案回执

有个关键点很多人不知道：平台如果无法提供放款时的活体检测视频，就得自证清白！

特别注意！这些坑千万别踩

1. 不要自行停止还款，要通过法律程序主张权益
2. 所有沟通记录都要录屏+截图保存
3. 找律师咨询前，先上裁判文书网查类似案例
4. 小心二次诈骗！最近出现假冒"债务减免"的新骗局

说到底，网贷这事就像走钢丝，既要维护自身权益，也要守住法律底线。如果真遇到特殊情况，建议带着所有材料去当地法律援助中心，现在很多地方都有免费咨询。最后唠叨一句：天上不会掉馅饼，但地上处处是陷阱，借钱之前务必三思啊！