在申请贷款时，不少朋友都担心遇到诈骗陷阱。究竟什么样的行为会构成贷款诈骗罪？立案金额达到多少会被追究刑责？本文结合最新司法解释，用大白话解析构成贷款诈骗罪的五大核心标准，教你识别常见套路，避免无意中踩到法律红线。文末还附赠三条实用防骗技巧，建议收藏备用。

一、贷款诈骗罪到底怎么界定？

根据《刑法》第193条规定，贷款诈骗罪是指行为人通过虚构事实、隐瞒真相等手段，骗取金融机构贷款且数额较大的行为。这里要注意两个关键点：

• 必须存在主观故意：从一开始就抱着非法占有目的
• 必须使用欺诈手段：比如伪造证件、虚报收入等

举个真实案例：张某用虚假购房合同向银行申请装修贷，实际将50万贷款用于赌博，这就明显符合犯罪构成要件。

二、立案标准的五大核心要素

1. 涉案金额门槛

根据最高法司法解释，个人贷款诈骗2万元以上就达到立案标准。不过要注意：

• 累计数额计算：多次诈骗未还的金额会累加
• 既遂未遂区别：即便没拿到钱，只要着手实施就可能被追责

2. 欺诈手段认定

常见的八种高危行为：

1. 伪造身份证件、营业执照
2. 虚构贷款用途（比如经营贷实际用于买房）
3. 提供虚假财务流水
4. 冒用他人身份申贷
5. 虚构担保物或保证人
6. 使用作废的产权证明
7. 重复抵押同一资产
8. 恶意逃避还款责任

3. 主观故意判定

司法实践中会重点调查三个维度：

• 申贷材料的真实性
• 资金实际流向
• 后续还款意愿表现

比如王某贷款后立即转移资产、变更联系方式，这些都会被认定为非法占有目的。

三、特别要注意的三种高危情况

很多人不知道，这三种行为最容易触雷：

• 借新还旧：用虚假材料申请新贷款偿还旧债
• 空壳公司贷款：注册皮包公司专门用于套取资金
• 中介包装：轻信"贷款黑中介"做假资料

去年杭州就查处过涉案金额超3亿的贷款中介诈骗团伙，牵连数百名借款人。

四、防骗指南：守住三条底线

1. 材料绝对真实：哪怕审批员说"可以适当优化"
2. 资金用途合规：严格按照申请时声明的用途使用
3. 留存全套证据：包括聊天记录、合同文本、转账凭证

遇到要求"包装资料"的中介，建议直接拨打银保监会投诉热线12378举报。

五、误入歧途怎么办？

如果已经存在违规操作，建议立即采取三个补救措施：

• 主动向金融机构说明情况
• 尽快偿还已使用资金
• 保存好还款凭证

根据《刑事诉讼法》相关规定，在公安机关立案前归还本息的，可以减轻或免除处罚。

最后提醒大家，现在很多网贷平台接入央行征信系统，一次失信记录会影响五年内的信贷业务。遇到资金困难时，建议优先选择协商展期等合法途径，切莫铤而走险。关于贷款诈骗罪的具体量刑标准，我们下期再详细解读。