最近收到好多粉丝私信问"招联贷款到底上不上征信"，说实话这个问题真不能随便回答。我专门翻了自己的征信报告，还咨询了在银行工作的朋友，发现这里面的门道比想象中复杂。比如正常还款和逾期有啥区别？对申请房贷有多大影响？今天咱们就掰开揉碎了讲，特别要提醒的是第3部分关于负债率计算的坑，好多老哥都栽在这上面。

一、先说结论：招联100%上征信！但分两种情况

招联金融作为持牌机构，早就接入了央行征信系统。不过根据我拉出来的征信记录显示：
• 正常使用的消费贷：每笔借款都会显示"贷款审批"记录
• 随借随还的额度：每次动用都会产生新的查询记录
我去年用了3次招联好期贷，征信上清清楚楚显示着3条贷款记录，这跟信用卡的合并上报完全不一样。

二、银行审批房贷时怎么看这些记录？

我表弟上个月房贷被拒，银行信贷经理明确说：
"近半年有超过2次小额贷款记录直接扣10分信用分"
这里要特别注意三个月内的贷款审批次数，很多银行把这个作为风险指标。建议申请房贷前至少养半年征信，把招联之类的网贷结清并注销账户。

• 案例1：网友@小李飞刀 用招联借了5000块，半年后申请房贷多付了0.3%利率
• 案例2：粉丝群里的王姐因为招联有3次逾期记录，车贷直接被拒

三、最要命的隐形坑：负债率计算方式

这里有个90%的人不知道的细节：银行会把网贷的授信额度全额计入负债！比如招联给你5万额度，就算只用了5000，银行按5万计算你的负债率。

上周刚发生的真实案例：
粉丝@大壮 明明月收入2万，招联有8万额度（实际使用2万），申请房贷时银行说他的负债率超标47%，就因为把那8万全额算进去了！

四、补救措施：做好这3步还能抢救

1. 结清贷款后立即申请关闭额度（打客服电话比APP操作快）
2. 养征信期间不要新增任何查询记录
3. 已有逾期记录的话，用信用卡正常消费覆盖（24个月后影响减弱）

最后提醒大家：
招联的宽限期只有3天！ 比信用卡短得多，我上个月就是忘了第4天还款，结果征信上就多了条1的标记。现在后悔得要死，早知道设置个自动还款了...