说到期贷款，你是不是也纠结过这些问题：月供压力大怎么办？银行流水不够能申请吗？提前还款划不划算？别急，今天咱们就唠唠期贷款那些事儿！老张我整理了15年信贷经验，从申请流程到利率计算，帮你避开三大误区，掌握两大省钱技巧，特别是第三点，90%的人都会栽跟头！文章最后还有独家整理的比价神器，看完包你成为贷款老司机！

一、期贷款到底是啥？咱们先搞清楚

上周邻居小王急匆匆问我："老张啊，中介说的等额本息和先息后本，这俩到底差多少钱？"这问题问得好！期贷款说白了就是分期还款的贷款，常见的有三种玩法：

• 等额本息：每月固定还款额，适合收入稳定的上班族（悄悄说，银行最爱推这个）
• 等额本金：前期还得多后期少，适合打算提前还款的朋友
• 先息后本：每月只还利息，最后还本金，适合做生意周转的老板们

举个栗子🌰

假设贷款100万，利率4.9%，贷20年：

1. 等额本息月供6544元
2. 等额本金首月8250元（每月递减17元）
3. 先息后本前239个月月供4083元，最后一个月还清本金

二、申请期贷款的三大坑，千万别踩！

上个月帮表弟办贷款，发现中介居然在服务费上做手脚！这里给大家提个醒：

1. 隐藏费用防不胜防

除了表面利率，还要看清这些：

• 🔍 评估费（0.1%-0.5%）
• 🔍 担保费（1%-3%）
• 🔍 提前还款违约金（1%-5%）

2. 征信报告里的猫腻

上季度有个客户，因为网贷查询次数过多被拒贷！记住：

• 半年内硬查询别超6次
• 信用卡使用率控制在70%以内
• 千万别有当前逾期

3. 利率套路深似海

注意！年化利率≠月费率×12！比如月费率0.5%，实际年化利率高达11.3%！教你个公式：

真实年利率  月费率×24×贷款年限/(1+贷款年限)

三、手把手教你挑贷款，省出辆车钱！

上周帮客户对比了6家银行，发现同样100万贷款，20年总利息最多能差23万！选贷要掌握这四招：

1. 比价要会看门道

2. 还款方式要匹配

打算三年内提前还款的，选等额本金更划算；要是准备长期持有，等额本息压力更小。

3. 时间节点有讲究

• 季度末（3/6/9/12月）银行冲业绩，容易谈优惠
• 每年1-2月贷款额度最充足
• 下午3-4点面签，客户经理更有耐心

四、独家省钱秘籍大公开

去年帮客户用这招省了7.8万利息！关键是组合贷款+还款策略：

1. 先用消费贷付首付（年化3.6%）
2. 再用按揭贷款（年化4.1%）
3. 三年后用经营贷置换（年化3.2%）

不过要注意！这种操作需要严格规划现金流，建议找专业顾问做方案。

五、问答时间：这些热点问题你肯定想问

Q：网贷记录会影响房贷吗？

A：上个月刚处理过类似案例。只要结清超半年，且不超过3笔，影响不大。但要是近三个月有网贷申请记录，银行可能直接拒贷！

Q：自由职业怎么申请？

A：准备好这四样：两年完税证明+半年微信/支付宝流水+资产证明+担保人。去年帮自媒体博主成功贷到150万，关键是要证明持续收入能力。

Q：提前还款选什么时候最划算？

A：记住这个三分之一法则：等额本息在前1/3期限还，等额本金在前1/2期限还。比如20年贷款，第7年之前还最划算。

说了这么多，最后划重点：期贷款不是洪水猛兽，用对了就是财富杠杆。关键是要做好财务规划，量力而行。建议收藏本文，办贷款前对照检查清单逐项核对。如果拿不准，欢迎留言区提问，老张看到都会回！下期咱们聊聊经营贷的妙用，教你用公司的钱买房的正确姿势~