每次看到贷款合同上的数字就头晕？别急！今天咱们掰开揉碎讲讲贷款利息到底怎么算。从最常见的等额本息到容易被坑的"砍头息"，教你用手机计算器就能搞定的3种算法。文末还准备了两张对比表，看完包你选贷款时心里有谱，再也不怕被"月息3厘"这种话术忽悠！

一、贷款利息的3种算法，菜鸟也能秒懂

• 等额本息：每月还款额固定，适合房贷这类长期贷款。计算公式：月供贷款总额×月利率×(1+月利率)^期数÷[(1+月利率)^期数-1]
• 等额本金：月还本金固定，总利息更少。计算公式：首月还款（贷款总额÷期数）+（贷款总额×月利率）
• 先息后本：前期只还利息，适合短期周转。计算公式：月利息剩余本金×月利率

二、这些"利率陷阱"必须警惕

1. 日息万三≠年利率10.95%：很多网贷喜欢用"每天3元利息"做宣传，实际年化利率日利率×365，这里就是3/10000×36510.95%
2. 手续费≠利息：有些机构收"服务费""管理费"，这些都要算进综合资金成本
3. 提前还款违约金：签合同前务必确认，有的银行收剩余本金的3%作为违约金

三、不同贷款类型怎么选最划算

四、终极省钱攻略

• 利率对比神器：推荐用"IRR内部收益率"计算器，能准确比较不同还款方式的真实利率
• 提前还款时机：等额本息贷款，前5年还的基本是利息，超过这个时间提前还款意义不大
• 银行活动：每年3月、9月银行贷款优惠多，部分银行新客利率能砍0.5%

五、常见问题解答

Q：为什么APP显示利率和合同不一样？

A：可能遇到"名义利率"和"实际利率"的差异，一定要看《借款协议》里的年化利率（APR）

Q：公积金贷款怎么算更划算？

A：目前5年以上公积金贷款利率3.1%，比商贷低近2个百分点。贷100万30年，能省48万利息！

Q：网贷利率合法吗？

A：根据最高法规定，民间借贷利率不得超过一年期LPR的4倍（目前约14.6%），超过部分可主张无效