1. 资质认证要齐全

• 银行系平台：像招行闪电贷、建行快贷，年化利率基本在4%-10%
• 持牌消费金融：马上消费金融、招联金融这些正规军
• 互联网大厂产品：微粒贷、借呗、京东金条这些头部平台

2. 利息计算有门道

注意！很多平台玩文字游戏，比如某平台宣传"日息0.02%"，实际年化利率高达7.3%。教大家个简单算法：日息×365年化利率，月管理费×12年化成本。

1. 上班族优先选银行系

像公务员、教师这些稳定职业，公积金贷能拿到最低4%的利率。某股份制银行的公积金贷，批了20万额度，分36期每月才还5890元。

2. 自由职业者看这里

• 微粒贷：微信入口方便，但额度普遍不高
• 美团生活费：经常点外卖的可以试试
• 抖音放心借：新用户有免息券

1. 警惕"零门槛"陷阱

上周有个粉丝被"不查征信百分百下款"的广告骗了，结果借2万到账1.4万，砍头息直接扣了6千！正规平台绝不会提前收费。

2. 小心自动续费套路

某平台默认勾选"优先使用额度"，结果到期自动续借产生额外费用。记住借款时一定要取消所有附加服务！

1. 应急借款优先顺序

1. 信用卡取现（手续费低）
2. 银行信用贷（利率最低）
3. 持牌机构产品（放款快）

2. 长期周转终极方案

如果负债超过年收入3倍，千万别以贷养贷！建议直接联系银行协商债务重组，很多银行有36-60期的分期政策。