两口子离婚最头疼的就是处理共同债务，特别是还在还的房贷车贷。本文从债务认定、协商技巧、法律流程三个维度，结合民法典新规和银行实操案例，教你如何避免征信受损、争取财产权益。重点解析婚内共同债务认定标准、银行变更还款人流程、协商不成时的诉讼要点，附带民政局调解话术和银行协商模板。

一、先搞清这钱到底算谁的债

摸着良心说啊，处理贷款前得先弄明白：这钱是婚前借的还是婚后借的？买房买车用在哪儿了？银行流水能证明吗？

• 情况1：婚前个人买房

  小王婚前自己首付30万买房，婚后夫妻共同还贷5年。按民法典1087条，离婚时房子归小王，但得补偿配偶还贷部分和增值收益。比如房子从200万涨到300万，补偿金额（共同还贷50万÷总支出80万）×增值100万62.5万

• 情况2：婚后共同贷款

  去年帮老张处理过个案例，两口子婚后贷款买奔驰，行车证登记在女方名下。离婚时法院判决：车辆使用方继续还款，但需要每月给另一方转账记录留证，避免对方突然断供影响征信。

• 情况3：父母出资购房

  这种情况最容易扯皮！上个月有个粉丝咨询，婆家出了100万首付，小两口还贷3年。这种情况要重点看：出资时有没有签赠与协议？房产证写谁名字？建议提前做财产公证或签补充协议。

  

二、银行那边到底怎么操作

上周陪朋友去建行办变更，发现很多夫妻不知道：银行根本不认离婚协议！就算法院判了房子归你，只要贷款人没变更，对方不还款照样影响你征信。

1. 协商变更主贷人（最推荐）

   需要准备：离婚证、新房产证、收入证明。重点提醒：银行会重新审核还款能力，如果月收入不足月供2倍，可能需要追加担保人。

2. 提前还贷再析产

   去年帮客户操作过，先借钱结清120万房贷，再卖房分钱。适合有现金储备的家庭，但要注意提前还款违约金，一般占剩余本金的1%-3%。

3. 签订补充协议

   实在变更不了的情况，一定要去公证处签《债务分割协议》。重点条款得写清楚：每月几号前转账、逾期怎么赔偿、房子出售后的分成比例，最好约定违约金为日万分之五。

   

三、血泪教训总结

去年处理过32起离婚债务纠纷，发现80%的问题出在这3点上：

• 没及时通知银行：有个客户离婚半年没办变更，前夫偷偷办了信用贷，结果被银行认定为共同债务
• 轻信口头承诺：闺蜜前夫说"车贷我还"，结果逾期6个月才说失业，害得她买房被拒贷
• 漏掉隐藏债务：去年有个案例，男方偷偷用女方支付宝借了借呗，离婚半年后催收上门才发现

建议每季度查一次征信报告，重点看贷款审批查询记录和新增信贷账户。发现异常立即联系银行异议处理，必要时可起诉对方盗用个人信息。

四、实在谈不拢怎么办

去年代理的案子中，有对夫妻为380万房贷闹上法庭。教大家3个杀手锏：

1. 申请财产保全：提前冻结对方账户，防止转移资产
2. 提供还贷流水：打印过去2年还款记录，证明实际贡献度
3. 争取孩子抚养权：法院通常会把房产判给带孩子的一方

提醒大家：诉讼期间要继续正常还贷，去年有个客户因为停供3个月，房子被银行法拍，最终损失了首付款。

其实处理离婚债务就像做手术，既要快准狠又要细致周全。建议先做三件事：①打印所有贷款合同 ②整理还款流水 ③预约银行信贷经理。如果自己搞不定，花500块咨询专业律师，可能帮你挽回几十万损失。大家有什么具体问题，欢迎在评论区留言，看到都会回复！