一、月供计算公式原来长这样

银行柜员递过来的A4纸上密密麻麻的数字，核心其实就两个公式。先说最常见的等额本息还款法，它的月供计算公式是：

月供贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数÷[（1+月利率）^还款月数-1]

举个栗子，贷100万、30年（360期）、利率4.9%，套用公式就是：100万×0.4083%×(1+0.4083%)^360÷[(1+0.4083%)^360-1]5307元。

另一种等额本金还款法就更直观了：
首月月供（贷款本金÷还款月数）+（本金-已还本金）×月利率
还是上面的例子，首月要还100万÷360+100万×0.4083%7778元，之后每月递减14元。

二、影响还款金额的5大关键因素

• 贷款利率：现在LPR浮动机制下，每年1月可能调整，去年签4.1%利率的今年可能降到3.95%
• 还款年限：30年月供比20年少37%，但总利息多出62%
• 还款方式选择：等额本息前期还利息多，等额本金总利息少但前期压力大
• 放款时间点：每年1月的利率重定价日可能让你的月供突然变化
• 附加费用：有些银行会收0.5%-1%的贷款服务费

这里有个很多人忽略的点：实际贷款利率可能比宣传的高！比如号称利率4.2%，但加上账户管理费、提前还款违约金等隐性成本，实际可能达到4.5%。

三、两种还款方式这样选最聪明

四、提前还款的三大黄金时机

1. 贷款发放后的3年内：这时候提前还10万能省约8万利息
2. LPR利率上调周期：比如2022年利率从4.65%涨到5.8%时
3. 有闲置资金且投资收益率低于贷款利率：现在很多理财才2%-3%，不如先还贷

注意！部分银行要求还款满1年才能提前还，有的还要收违约金，签约时一定要看合同细则。

五、省利息的5个隐藏技巧