一、先整明白啥是保单贷款

简单来说，保单贷款就是拿你买的保险单当"抵押物"向保险公司借钱。注意啊，这和普通抵押贷款可不一样，既不用跑银行也不用等审批，直接在手机APP上操作就能到账。不过嘛，也不是所有保单都能贷，这里头讲究可多了。

• 能贷款的保单类型：
  ✓ 终身寿险（带现金价值的那种）
  ✓ 分红型保险（已产生分红积累）
  ✓ 年金保险（已进入领取期）
  ✓ 部分两全保险
  ✓ 万能型保险
• 不能贷款的保单：
  ✕ 消费型医疗险
  ✕ 意外险
  ✕ 一年期重疾险
  ✕ 还在犹豫期的新保单
  ✕ 已经失效的保单

举个栗子，隔壁老王买了份年缴2万的终身寿险，交满3年后发现保单里攒了5万多的现金价值。这时候他要是急用钱，就能申请贷出这5万的70%-80%，利息还比网贷低不少。

二、具体怎么操作？这5步要记牢

1. 翻保单看条款：先确认你的保单有没有"保单借款"条款，一般在合同第23-25页
2. 算能贷多少：大多数公司按现金价值的70%-90%放款，个别能到95%
3. 准备材料：身份证原件、保单原件、最近期缴费凭证
4. 申请方式：现在基本都能线上办理，通过保险公司APP或官微
5. 到账时间：快的当天到账，慢的也不会超过3个工作日

注意啦！贷款期限通常是6个月，到期可以只还利息续贷。但要是超过半年没还，利息会滚入本金，搞不好会吃掉你的现金价值。

三、这些隐藏风险必须警惕

上个月有个粉丝就踩了坑，他拿分红险保单贷了8万，结果碰上股市大跌，保单账户价值缩水到警戒线。保险公司直接给他发了补缴通知单，要求3天内补足差额，不然就要终止合同。

这里划重点：
✓ 贷款利率虽然是5%-6%，但按日计息，拖久了成本惊人
✓ 贷款期间保障继续有效，但出险理赔会先扣贷款本息
✓ 如果现金价值不够还贷，保单就会永久失效

四、和银行抵押贷款比哪个划算？

这么比下来，保单贷款胜在灵活快速，适合短期周转。但要是长期用钱，还是房产抵押更划算。不过要注意，有些保险公司对3个月内结清的贷款会收提前还款手续费，这个在签合同前一定得问清楚。

五、过来人的5条血泪经验

1. 别把保单贷当工资用：见过最惨的案例是连续续贷5次，最终利息比本金还多
2. 做好还款计划：建议贷款金额不超过月收入的3倍
3. 保留缴费凭证：有粉丝因为弄丢发票，耽误了贷款审批
4. 关注现金价值变动：投资型保单要盯紧账户波动
5. 到期前15天设提醒：避免逾期导致保单失效