一、公积金贷款到底香在哪儿？

先给大伙儿算笔账，现在商业贷款动不动就4.9%的利率，要是用公积金贷款呢？才3.1%！假设贷100万30年期，每月能少还1000多块，三十年下来省下的钱都够买辆宝马了。不过这么好的政策可不是谁都能享受的，得先过这几道门槛：

• 连续缴纳6个月（注意是连续！中间断缴要重新计算）
• 账户余额够用（各地标准不同，比如北京要≥12倍月缴存额）
• 名下无未结清的公积金贷款

二、手把手教你准备申请材料

上周陪老同学去办贷款，光是材料就跑了三趟。为避免大家踩坑，这里列个必备清单：

1. 身份证+户口本原件（集体户口要首页复印件）
2. 婚姻证明（单身狗记得去民政局开证明）
3. 收入证明（最近6个月银行流水不能少）
4. 购房合同+首付款凭证（刷卡小票要保存好）

特别提醒！有些城市还要不动产查询证明，这个去当地房管局就能自助打印。对了，如果找开发商代办，千万要盯着他们盖骑缝章！

三、贷款额度怎么算才不吃亏？

这里面的门道可多了，各地计算公式五花八门。以武汉为例，主要看这三点：

• 账户余额×20倍（所以缴存基数高真的占便宜）
• 还款能力（月缴存额÷缴存比例×50%）
• 最高限额70万（二孩家庭能到90万）

不过要特别注意！有的城市还会看房龄和贷款人年龄，像上海就规定房龄超过20年，贷款年限只能到35减房龄。

四、这些坑千万别踩！

去年帮亲戚办贷款时，就遇到个典型案例：王先生因为信用卡有3次逾期记录，直接被拒贷了！这里划重点：

1. 两年内连三累六必拒（连续3次或累计6次逾期）
2. 网贷记录别超过3笔
3. 首付款必须自有资金（突然存入大额要提供来源证明）

还有个冷知识：公积金贷款次数全国联网！就算你在其他城市贷过，也算进两次限额里。

五、特殊人群有哪些隐藏福利？

知道吗？这几类人申请时有额外buff加成：

• 高层次人才：像杭州给到120万额度
• 退役军人：部分城市可优先审批
• 二孩家庭：北京能多贷20万

要是属于这些群体，记得主动出示相关证明，说不定能多贷个十几万呢！

六、提前还款到底划不划算？

这个问题最近被问了八百遍。先说结论：前5年提前还最值！因为等额本息前几年还的都是利息。不过要注意：

1. 部分城市限制还款次数（比如广州每年只能还1次）
2. 违约金要看合同约定（有的银行还满1年就免）
3. 缩期比减月供更省利息