最近好多朋友都在问，贷款35万10年到底每个月要还多少？这个问题看起来简单，可细算起来还真得考虑不少因素。今天咱们就掰开揉碎了讲讲，从利率变化到还款方式，再到提前还款的窍门，手把手教你搞懂月供计算的底层逻辑。别光盯着数字看，这里头可藏着能省好几万的秘密！

一、月供计算的核心三要素

咱们先理清楚几个关键点，就像做菜得先备料一样：

• 贷款金额：这35万可是本金，但实际到手可能因为手续费打个折扣
• 贷款期限：10年看着不长，可120个月足够市场利率变好几轮
• 贷款利率：现在首套房利率大概4%左右，二套能到4.8%，这个可是月供的命门

二、两种还款方式大不同

1. 等额本息：月供固定适合工薪族

按照现在常见的4.2%利率算，每月大概要还3562元。这种方式前几年还的利息占大头，特别适合收入稳定的上班族。

2. 等额本金：总利息少但前期压力大

首月要还4208元，之后每月递减12元左右。虽然总利息能省3万多，但头两年月供比等额本息高出近700块。

举个真实案例：小王选了等额本金，结果第三年遇上行业寒冬，差点断供。所以选择还款方式得量力而行，不能光看利息多少。

三、银行不会告诉你的省钱诀窍

• 每年2月最适合提前还款，这时候利息占比最低
• 缩短年限比减少月供更划算，能省下近半利息
• 部分银行允许"还旧借新"，抓住利率下行期能省不少

四、月供外的隐藏成本

很多朋友只盯着月供数字，却忽略了：

1. 评估费：市场价800-1500元
2. 保险费：贷款额的0.3%-0.5%/年
3. 提前还款违约金：1%-3%不等，有些银行还要求还款满1年

五、2023年最新政策变化

最近LPR又降了，首套房贷利率最低能做到3.7%。不过要注意，存量房贷要等到次年1月才能调整，新签合同才能享受最新利率。

六、月供压力测试这样做

建议用家庭收入的40%作为月供上限，比如家庭月入1.5万，月供别超过6000。别忘了留出装修钱、物业费这些固定开支。

最后提醒大家，签合同前一定确认三点：利率是固定还是浮动、提前还款有没有次数限制、违约金怎么计算。把这些搞明白了，才能真正做到明明白白贷款，安安心心还贷。