商铺老板们看过来！最近收到好多粉丝留言问"自家门面房能抵押贷款吗"，今天专门写篇干货满满的解析。从银行政策到贷款流程，再到5个避坑要点，手把手教你怎么用商铺盘活资金。搞懂这些门道，说不定你的闲置商铺就能变成"提款机"！

一、门面房贷款的硬核条件

先说结论：有产权的门面房确实可以抵押贷款！不过银行审核可比住宅贷款严格得多。上周陪朋友跑银行，客户经理掰着手指说了三个核心指标：

• 1. 商铺地段是命门

  临街商铺比商场内铺吃香，像老李在步行街的铺面，评估价比同面积商场铺高30%。银行最爱商圈成熟、人流量大的"黄金铺"

• 2. 产权必须清晰

  那种共有产权的商铺要全体业主签字，继承来的铺子得先办完过户。记得带上房产证+土地证原件，复印件都不好使

• 3. 经营流水要漂亮

  银行会翻最近2年的POS机流水和纳税记录。做餐饮的小王就因为疫情期间流水断档，贷款额度被砍了40%

二、贷款全流程拆解

整个流程大概需要15-30个工作日，分五步走：

1. 准备材料（身份证、营业执照、租赁合同）
2. 银行初审商铺价值
3. 签订评估协议（评估费0.1%-0.3%）
4. 抵押登记（7个工作日内办结）
5. 放款到账

重点来了！最高能贷到评估价的60%，利率普遍在4.5%-6%之间。不过上个月工行新推的"商户贷"，优质客户能给到LPR+30基点，算下来比房贷还划算。

三、这些坑千万别踩

1. 空置商铺贷款难

银行最怕商铺租不出去，要是空置超半年，可能会要求追加担保。建议先找个靠谱租客，哪怕租金低点也比空着强。

2. 贷款用途受监控

千万不能拿贷款去炒股！有个案例是借款人挪用资金被银行抽贷，最后商铺都被拍卖了。

3. 评估价≠市场价

银行的评估系统很保守，我见过实际成交价500万的商铺，评估价只给到380万，直接少贷72万。

四、手把手教你选银行

建议多跑3家银行对比，不同支行政策都有差异。像城商行虽然利率高点，但审批速度快，适合急用钱的老板。

五、灵魂拷问：到底该不该贷？

适合贷款的三种情况：

• 需要扩大经营规模
• 遇到短期资金周转
• 商铺有增值潜力

不适合的情况：

• 经营持续亏损
• 准备转让商铺
• 有其他高息负债

最后提醒：每月还款额别超经营收入的50%，给自己留足安全垫。做生意嘛，现金流才是王道！