最近很多朋友都在问，有没有能分36期还款的贷款产品？其实市面上还真有不少选择！今天我就结合自己多年经验，帮大家整理出5种支持36期分期的贷款类型。从银行信用贷到消费分期，每种方案都有不同的特点和适用场景。特别要提醒大家，申请前一定要算清楚总利息，别被低月供忽悠了。下面咱们就具体看看这些贷款的门槛和注意事项吧！

一、银行信用贷款

现在很多银行的线上信用贷都开放了36期选项，比如某行的"闪电贷"和"惠民贷"。这类产品最大的优势就是审批快，通常3天左右就能到账，不过利率跨度比较大，资质好的客户能拿到年化4%起的优惠，普通客户可能在8%-15%之间。

• 申请条件：需要提供社保公积金记录，部分银行要求本地户口
• 适合人群：有稳定工作的上班族
• 避坑指南：提前还款可能有违约金，一定要看合同细则

二、汽车分期贷款

想买车的朋友注意了，现在大部分4S店都提供36期免息方案。不过这里有个套路大家要当心：表面上说免息，其实会通过提高车价或者收取手续费来补差价。建议对比全款购车价和分期总支出后再决定。

我有个朋友去年买车就遇到这种情况，销售说免息3年，结果算下来比全款多花1.2万。这里教大家个小技巧：可以直接问销售要"等额本息还款计划表"，里面会明确列出所有费用。

三、消费金融分期

像某东白条、某猫分期这些平台，现在都推出了36期超长分期服务。这类产品最适合买大件电器或装修，但利率普遍较高，年化利率基本在15%-24%之间。不过有个好处是经常有前6期免息的促销活动。

1. 手机等数码产品：建议选12期以内
2. 家具家电：可考虑24-36期
3. 医美/教育：警惕过度分期陷阱

四、房产抵押贷款

如果名下有房产，可以考虑抵押贷分期36期。这类贷款虽然手续复杂，但利率最低能做到年化3.8%，而且可贷额度能达到评估价的70%。不过要特别注意两点：

• 需要支付评估费和公证费
• 逾期可能面临房产处置风险

我经手过的一个案例，客户用价值300万的房子贷了210万，每月还款不到7万，确实缓解了企业资金周转问题。但这里要提醒，抵押贷更适合做生意的朋友，普通消费不建议这么操作。

五、网贷平台分期

虽然不推荐，但不得不说某些正规网贷平台确实提供36期选项。这类产品审批最快10分钟就能放款，但利率普遍在18%-36%之间。建议大家优先选择持牌机构，比如某安普惠、某联金融等。

有个粉丝的真实经历：他同时申请了银行和网贷，结果发现网贷总利息是银行的2倍多。所以这里强调下：急用钱也要先比三家，千万别图快签高利贷！

【重要提醒】

不管选哪种分期方案，都要记住这三个原则：

1. 每月还款额不超过收入的50%
2. 优先选择等额本息还款方式
3. 定期查看征信报告，避免多头借贷

最后提醒大家，虽然分36期能减轻还款压力，但贷款始终是要还的。我见过太多人因为过度分期陷入债务危机，所以申请前一定要做好还款规划。如果还有其他疑问，欢迎在评论区留言讨论！