最近有粉丝私信问我："老张，听说能用房子抵押贷款买车，利息比车贷低多了，这事儿靠谱吗？"说实话，这个问题我去年买车时也纠结过。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，用房子贷款买车到底划不划算？我专门整理了银行朋友给的内部数据，还问了好几个踩过坑的兄弟，看完这篇你绝对能少走弯路！

一、房子贷款买车的"甜头"是真香吗？

先说说为什么有人动这个念头。去年我去4S店看车，销售小哥给我算的车贷利率是6.8%，扭头问银行做抵押贷的朋友，人家直接报出4.35%的年利率。这差价看得我眼都直了——贷款20万的话，三年能省下小一万！

• 利率低到心动：抵押贷利率普遍比车贷低30%-50%
• 额度随便挑：房产评估价的7成都能贷出来
• 期限更灵活：最长能贷20年，月供压力骤减

不过啊，这里头有个大坑很多人没注意。我哥们老王去年就这么干的，结果现在天天提心吊胆...

二、血泪教训！这些风险你绝对想不到

老王把自住房抵押了贷30万买宝马，前几个月突然公司裁员，现在月供+车贷要还1万2。他红着眼跟我说："现在卖车要亏8万，不卖房就要被拍卖，真不如当初老实办车贷。"

1. 房子和车绑定有多可怕？

车是消耗品，三年就贬值40%，但房贷可是要还十几二十年。要是中途遇到突发状况，相当于把安身立命的房子和代步工具绑在一条船上。

2. 隐藏成本算清楚了吗？

• 评估费：房产评估要花300-1000元
• 解押费：还清贷款后还要花500元办理解押
• 违约金：提前还款可能要交3%违约金

3. 征信记录连环套

银行信贷部的李经理跟我说，他们最怕看到抵押贷资金流向消费领域。轻则要求提前还款，重则影响今后房贷申请，这可不是闹着玩的。

三、比来比去，哪种方式最划算？

我做了个对比表，你们感受下（以贷款20万3年期为例）：

四、老张的真心建议

经过多方求证，我觉得这3类人适合用房抵贷买车：

1. 有稳定租金收入的投资房业主
2. 准备全款买车但短期资金周转的生意人
3. 能保证未来5年收入绝对稳定的体制内人员

其他人还是老老实实选车贷吧！现在很多银行推出新能源车专属优惠，像建行的"绿色通道"利率才3.8%，比抵押贷还划算。

五、真实案例告诉你答案

我表弟去年结婚要买车，本来打算抵押家里老房子。后来我让他做了个压力测试：假设夫妻俩同时失业，用存款能撑多久？结果发现最多扛3个月，最后选了3年期车贷。上个月他老婆怀孕辞职，幸亏没选抵押贷，不然现在真要睡大街了。

说到底，用车贷就像穿运动鞋，虽然贵点但合脚；抵押贷好比高跟鞋，看着漂亮，真要跑起来...你懂的。建议大家在做决定前，一定要拿纸笔算清楚，把最坏情况都考虑到。毕竟买房不易，且住且珍惜啊！

如果拿不准主意，可以试试这个公式：（家庭月收入-刚性支出）×24 ≥ 贷款总额。达标了再考虑抵押贷，否则千万别冒险！关于车贷的其他门道，下期咱们专门聊聊4S店的套路，记得关注哟~