一、银行不会说的利息计算公式

咱们先来搞懂这个核心公式：利息本金×利率×时间。举个例子，贷10万元，年利率5%，借1年的话利息就是100,000×5%×15,000元。

但实际操作中可有讲究了：

• 日利率换算：年利率÷360（银行常用计算方式）
• 月利率换算：年利率÷12
• 复利计算：逾期未还利息会滚入本金继续计息

等额本息每月还款额  [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数-1]

二、两种还款方式的终极对决

三、影响利息的5大隐藏因素

1. LPR浮动利率：每年1月1日调整，直接影响月供
2. 还款周期：双周供比月供节省约5%利息
3. 放款时间：月底放款可能多付一个月利息
4. 还款日设定：选择发薪日后3天最保险
5. 银行优惠政策：新客首贷、公积金组合贷等

举个真实案例：王女士去年申请房贷时，因为选了LPR+15BP的浮动利率，今年利率下降后，每月少还了283元。

四、省利息的3个黄金法则

• 提前还款时机：等额本息选前8年，等额本金选前1/3期限
• 缩短贷款年限：20年改15年，总利息立减37%
• 活用部分提前还：每次还5万本金，月供不变缩期限

五、实战计算演示

手把手教你用简化公式：假设贷款50万，利率4.9%，20年

• 等额本息：月供3,272元，总利息28.5万
• 等额本金：首月4,125元，逐月递减，总利息24.6万

发现了吗？两种方式利息差近4万！这都够买辆代步车了。