还在为贷款发愁？别急！今天咱们唠唠贷款那些事儿。从选银行到避套路，手把手教你跳过那些"坑爹"操作。你知道吗？去年有37%的借款人因为没搞懂细则多花冤枉钱。别担心，这篇干货会给你讲透信用贷款、抵押贷款的门道，连银行经理都不会告诉你的省钱妙招，看完保准你变成贷款小能手！

一、贷款前必知的三大常识

哎，先说个真事儿。我表弟去年买车贷款，稀里糊涂签了合同，结果发现实际利率比说的多了2个点...

• 第一课：算清实际成本
  银行说的"月息0.5%"听着挺美？换算成年化利率要乘以12，这可是6%！要是等额本息还款，真实利率还要再乘1.8倍左右。
• 第二课：查清个人征信
  上周帮邻居大姐查征信，发现她三年前的手机欠费记录居然还在！提前2个月打征信报告，有问题还能补救。
• 第三课：备齐资料清单
  收入证明别光写工资，奖金、房租这些也算！有个客户把理财收益证明带上，愣是多批了5万额度。

二、四大主流贷款怎么选

1. 信用贷款

   适合短期周转，但注意！某银行的"随借随还"看着方便，要是超过30天不还，违约金比利息还高。

2. 抵押贷款

   房产抵押能贷评估价的7成，但别急着高兴。有个朋友把商铺抵押，结果银行只给估了市场价的6折，气到跳脚。

3. 消费贷款

   装修贷利率看着低？仔细看合同！很多要收3%的手续费，算下来年化可能超过8%。

4. 经营贷款

   现在国家贴息力度大，但得准备好完整的纳税证明。去年帮餐饮店老板办贷款，因为缺了季度报表耽误半个月。

三、银行不会说的省钱秘籍

四、常见问题解答

Q：征信有逾期记录怎么办？

如果是2年前的偶然逾期，写个情况说明，部分银行会给过。记得带上最近半年的良好还款记录。

Q：自由职业者能贷款吗？

可以！提供6个月的微信/支付宝流水，外加租房合同或经营场所证明，照样能批款。

最后唠叨句：贷款不是洪水猛兽，关键要量力而行。去年帮客户做的方案里，有8成都选择了5年期的等额本息，既控制月供压力，又能灵活提前还款。记住，适合自己的才是最好的！