最近跟几位银行风控岗的老友喝茶聊天，发现大家最头疼的就是不良贷款清收。明明知道钱在外面飘着，但真要收回来的难度堪比登天。今天咱们就掏心窝子聊聊这些年摸爬滚打总结的经验，特别是遇到那种"装死型"欠款人该怎么破局。记得去年处理过一笔300万的企业贷款，光是核实抵押物就跑了三趟工商局，最后发现对方早就把设备转移了...哎，说多了都是泪！不过好在最后通过这5个关键动作成功追回，现在就把干货分享给大家。

一、清收前的"侦查"工作有多重要？

老话说得好，磨刀不误砍柴工。去年处理那个服装厂案例，就是吃了没做好前期准备的亏。当时以为有厂房抵押就高枕无忧，结果...

• 信息核实三要素：工商变更记录要查近3年的，银行流水要拉关联企业的，实地走访要看生产车间而不是样品间
• 财产线索收集：突然发现欠款人朋友圈定位在海南度假？记得马上截图保存！这可能是转移财产的线索
• 应急预案制定：提前设想对方可能耍的赖皮招数，比如装病、玩失踪、打感情牌

二、催收话术里的"攻心计"

上周去催收遇到个老赖，张口就是"要钱没有要命一条"。这时候千万别被带节奏，记住这个万能应答公式：

1. 先肯定对方的难处（建立同理心）
2. 再强调契约精神（法律震慑）
3. 最后给出解决方案（台阶下）

比如这样说："张总，这两年疫情确实不容易（共情），但咱们合同白纸黑字签的（法律），您看是分期还是处理部分资产？（方案）"

三、法律武器要用得巧

很多同行容易陷入两个极端：要么不敢用法律手段，要么动不动就起诉。其实这里面有三个关键节点要注意：

• 财产保全的最佳时机：观察到对方开始转移资产时（比如突然变更法人）
• 律师函的威慑力：不是随便发发，要附带已掌握的证据清单
• 司法拍卖的坑：去年有个设备评估价200万，流拍三次后50万成交，血亏！

四、团队协作的"铁三角"模式

清收绝对不是单打独斗的事儿！我们团队现在实行客户经理+法务+外访的三人小组制：

1. 客户经理负责情感维系
2. 法务准备法律文书
3. 外访组收集现场证据

上周刚用这个模式啃下个硬骨头，对方本来咬死不还，结果我们出示了车间偷拍的视频、子女就读贵族学校的记录，当场就松口了。

五、心态调整的"三不原则"

干这行最怕自己先崩了。记得有次连续被8个债务人挂电话，气得差点摔手机。后来总结出：

• 不被情绪带节奏：把每次交锋当谈判游戏
• 不期待一次成功：做好至少5次接触的准备
• 不触碰法律红线：去年同行因为装GPS定位被告，赔了夫人又折兵

说到底，清收就是个心理战+信息战+持久战的结合体。最近发现个新趋势，很多老赖开始研究《民法典》了，咱们更得与时俱进。下次准备跟大家聊聊怎么应对"懂法型"老赖，记得关注！最后说句掏心窝的话：与其事后追债，不如贷前把好关。你们觉得呢？